Får man låna pengar som pensionär?

lån för pensionärer

 

”Tyvärr, vi kan inte låna ut pengar till dig. Det är emot bankens riktlinjer…”

Detta är något jag hört från flera pensionärer i min närhet. Inte är det bara diskriminerade utan kan även sätta pensionärer i en väldigt dålig ekonomisk sits. Trots att de har ett långt arbetsliv bakom sig.

Det skapar även en begränsad rörlighet på bostadsmarknaden då pensionärer inte vågar flytta från sitt boende för att riskera att inte få ett nytt bolån. Även om man flyttar från ett större och dyrare hus till en mindre och billigare lägenhet. För banken tänker sällan ett lån som redan är utbetalt så länge låntagare betalar månadskostnaden. Men oroa er inte, det går att låna pengar som pensionär.

Vi tänkte därför i denna artikel gå igenom vad som gäller om du vill ta ett privatlån eller bolån som pensionär.

 

 

Får man ta ett privatlån som pensionär?

Kanske önskar du åka på en drömresa som kostar mer än vad din månatliga pension tillåter. Eller kanske funderar du på ett litet lantställe. Då är det möjligt att ta ett privatlån baserad på din pension.

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, så långivaren tar inte pant i din bostad eller andra tillgångar du har.

Tyvärr ser inte alla långivare pension som en stadigvarande inkomst, vilket kan göra att de nekar din ansökan. Men oroa dig inte. Vi har gått igenom de flesta långivare och låneförmedlare på den svenska marknaden och nedan presenteras tre stycken som godkänner lån för pensionärer.

 

Viktigt när du ansöker om ett privatlån som pensionär

  • Ta fram hur mycket din totala pension är per månad innan skatt. Statligpension, ev. tjänstepension och privatpension.
  • Sammanställ samtliga skulder som du har t.ex. bolån, kreditkortskulder, butikskrediter.
  • Dina månatliga omkostnader framförallt boendekostnader.

 

Tänk på att sannolikheten för att få ett lån godkänt ökar om ni är två som söker. Sammanställningen ovan skall då vara för er båda. Det är dock inga problem att ansöka själv om du så önskar.

Nu kommer det till valet av långivare. Här kan antigen välja en bank/låneinstitut eller ta hjälp av en låneförmedlare.

En låneförmedlare har sin fördel i att de tar en kreditupplysning på dig som de använder för att inhämta erbjudanden från 20–30 olika långivare. På det sättet slipper du själv förhandla med de olika aktörerna. Hela proceduren sker på deras hemsida och du får oftast svar redan inom några minuter. Inom 24 timmar brukar samtliga långivare ha svarat.

Du kan sedan själv välja om du tacka ja till ett låneerbjudande. Troligtvis det med den lägsta räntan. Efter att du tackat ja till låneerbjudandet kommer de skicka ut ett skuldebrev till dig för signering. Därefter betalas lånet normalt ut inom 2–5 dagar.

 

Tänk på att många långivare vill att du har betalt av ditt lån innan du fyller 75 år. Så se till att återbetalningstiden inte överstiger det för att vara på den säkra sidan.

Långivare som erbjuder lån för pensionärer:

Långivare:Consector
Pensionskrav:120 000 kr/år (10 000 kr/mån)
Lån till pensionärer:✅ Ja
Hämtar erbjudande från:30 olika långivare
Betalningsanmärkning:✅ OK
Kommentar:Snabb utbetalning
Ansökan:🏡 www.consector.se
Långivare:Lendo
Inkomstkrav:110 000 kr/år (9 200 kr/mån)
Lånar ut till pensionärer:✅ Ja
Hämtar erbjudande från:30 olika långivare
Betalningsanmärkning:✅ OK
Kommentar:Sveriges största låneförmedlare
Ansökan:🏡 www.lendo.se
Långivare:MyLoan
Inkomstkrav:120 000 kr/år (10 000 kr/mån)
Lånar ut till pensionärer:✅ Ja
Hämtar erbjudande från:25 olika långivare
Betalningsanmärkning:⛔ Nej
Kommentar:Erfaren låneförmedlare grundat 2010
Ansökan:🏡 www.myloan.se

 

Vad gäller om du vill ta ett bolån som pensionär?

Kanske har ert befintliga boende blivit för stort och ni vill flytta till något mindre. Eller kanske känner ni att det är dags att köpa ett lite hus nu när ni har tid att ta hand om det. Båda dessa fall innebär troligtvis att ni måste ta upp ett nytt bolån.

Säljer ni ett hus eller lägenhet med befintliga bolån, måste dessa först lösas. När ni sedan har hittat en ny bostad måste ni ta upp ett nytt lån. Det är då framförallt viktigt att ni har koll på två saker: er disponibla inkomst (pensionen) och nuvarande amorteringskrav.

 

Pension som lönegrund

När bankerna beräknar hur mycket pengar ni får låna som äldre utgår de framförallt från vilken pension ni får in på kontot varje månad. Det är inte ovanligt att man har köpt sin bostad medan man arbetar och har en högre lön. Om du sedan går i pension händer inget med ditt befintliga lån om du fortsätter att betala månadskostnaden.

Om du däremot säljer din befintliga bostad medan du är pensionär och måste ta upp ett nytt bolån utgår banken från din nuvarande situation – dvs pensionen är din inkomst.  I en studie från Pensionsmyndigheten uttrycker sig Monica Zettervall (pensionsexpert) så här:

 

En pensionär med en medelinkomst på 17 000 kronor per månad har idag svårt att teckna ett vanligt bostadslån, oavsett vilken förmögenhet som ligger i bostaden

 

Lösningar som kan underlätta om ni endast har pensionen som inkomst:

  • Ansöka om ett så kallat Seniorlån. Ett Seniorlån är ett lån där du använder värdet i din bostad som säkerhet och betalar inga amorteringar eller räntor löpande. Vi beskriver det närmare nedan.
  • Hitta en medsökande. Kanske kan något barn eller en person i din närhet stå med som borgenär på lånet. Detta kan öka låneutrymme samt förbättra era villkor.
  • Hyra ut en del av bostaden. Kan ni hyra ut en del av bostaden och på så sätt få en inkomst är det möjligt att ni kan utöka lånet.

Men som sagt det är viktigt att tänka över hur er inkomstsituation har förändrats sedan senast ni tog upp ert bolån.

 

Nuvarande amorteringskrav

Innan du bestämmer dig för att flytta som pensionär är det viktigt att du har koll på nuvarande amorteringsregler. Troligtvis har dessa förändrats sedan ni tog upp ert nuvarande bolån. Det senaste amorteringskravet infördes 1 mars 2018. Så har du tagit upp ett bolån innan dess påverkas du inte. För bolån som tecknas efter den 1 mars 2018 gäller följande:

  • Grunden är att du måste amortera på ditt bolån om du lånar mer än 50% av bostadens värde.
    • Lånar du som pensionär du mellan 50-70% av bostadens värde måste du amortera 1% av hela bolånet per år.
    • Lånar du som pensionär mellan 70-85% av bostaden värde måste du amortera 2% av hela bolånet per år.
    • Du får inte låna mer än 85% av bostadens värde.
  • Om du lånar mer än 4,5 ggr din årliga bruttoinkomst (i ditt fall din pension innan skatt) måste amortera ytterligare 1% av bolånet.
    • Har du t.ex. en pension innan skatt på 20 000 kr/mån får du max låna 1 080 000 kr för att undvika extra amortering.
    • Bankerna medger dock sällan pensionärer att låna mer än 4,5 ggr din årliga pension.

 

Seniorlån – en möjlighet att frigöra kapital i din bostad

HypotekspensionOm du har ägt din bostad under lång tid och sett att priserna i området har ökat så finns det numera en möjlighet att få ta del av ökningen utan att sälja huset. Det kallas seniorlån eller hypotekspension.

Det går kortfattad ut på att du lånar pengar på din bostad och får använda pengarna till vad du vill. Hur mycket du får låna beror på din ålder samt värdet på din bostad. Du tar upp lånet som betalas ut inom ett par dagar. Du betalar sedan inga löpande räntekostnader eller amorteringar utan dessa läggs på din befintliga skuld. Lånet löses sedan av ditt dödsbo genom t.ex. försäljning av bostaden.

Du kan inte ta upp ett seniorlån om du redan har lån på din bostad. Då långivaren kräver att de har ensam pant på din bostad. Däremot kan de hjälpa till att lösa ditt nuvarande bolån med pengarna du får ut från seniorlånet. Seniorlånet omfattas inte heller av de nya amorteringskraven.

Om ni är ett par som tar upp lånet och en av dör händer inget med lånet. Utan allt fortsätter som vanligt. Förutsatt att ägande går över till den andra parten.

 

Regler för att ansöka om ett seniorlån

  • Vara minst 60 år gammal. Är ni ett par som söker ska den yngsta vara äldre än 60 år.
  • Äga en bostadsrätt, villa eller fritidshus. Bostaden ska ligga i ett område som har en stabil värdeutveckling.
  • Din bostadsrätt måste vara värde över 500 000 kr. För villa eller fritidshus måste värdet överstiga 900 000 kr.
  • Har du ett befintligt bolån måste detta lösas med seniorlånet du får ut.
  • En ny värdering görs för din bostad. Detta tillhandahålls av långivaren.

 

Nackdelar med seniorlån

Den största nackdelen med seniorlån är att räntan är betydligt mycket högre än för bolån. Aktuell ränta per 25 februari 2018 är 4,5%, vilket är nästan 3% högre än för bolån i nuläget.

De tar även ut en uppläggningsavgift på 5 200 kr samt en avi-avgift på 190 kr/år.

 

Sammanfattning

Om du ska ta upp ett lån som pensionär finns det några saker att tänka på. För privatlån har vi sammanställt tre långivare som accepterar lån till pensionärer. Tänka på att du måste ha återbetalat ditt lån när du fyller 75 år.

För bolån är det viktigt att ha koll på hur din situation har förändrats sedan du senaste tog upp ett bolån. Det är viktigt att hålla koll på de nya amorteringskraven och hur de påverkar er.

Ett alternativ är att ta upp ett så kallat seniorlån där ni belånar er bostad och får lånet utbetald till ert konto. Ränta och amortering läggs sedan på lånet som återbetalas i sin helhet när ni går bort eller vid försäljning av bostaden.