Får man låna pengar som pensionär? Vi reder ut…

lån för pensionärer

”Tyvärr, vi kan inte låna ut pengar till dig. Det är emot bankens riktlinjer…”

Detta är något jag hört från flera pensionärer som har ansökt om lån från någon av storbankerna. Inte är det bara diskriminerade utan kan även sätta dig som pensionär i en väldigt dålig ekonomisk sits. Trots att du har ett långt arbetsliv bakom dig.

Det skapar även en begränsad rörlighet på bostadsmarknaden då många (pensionärer) inte vågar flytta från sitt boende på grund av riskera att inte få ett nytt bolån. Även om man flyttar från ett större och dyrare hus till en mindre och billigare lägenhet.

För faktum är att banken sällan tänker på ett lån som redan är utbetalt…så länge låntagare betalar månadskostnaden. Men oroa dig inte, det går att låna pengar som pensionär.

Därför tänkte vi i denna artikel gå igenom vad som gäller om du vill ta ett privatlån eller bolån som pensionär.

Får man ta ett privatlån som pensionär?

Kanske önskar du åka på en drömresa som kostar mer än vad din månatliga pension tillåter. Eller kanske funderar du på ett litet lantställe. Det behöver inte bara vara en dröm, det går nämligen att ta ett privatlån som pensionär.

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet d.v.s. långivaren tar inte pant i din bostad eller andra tillgångar.

Tyvärr ser inte alla långivare pensionen som en stadigvarande inkomst, vilket kan göra att de kan neka dig ett privatlån.

Men för att det inte ska hända dig har vi har gått igenom de flesta långivare och låneförmedlare på den svenska marknaden. Samtliga låneförmedlare nedan godkänner pension som inkomst.

Bästa låneförmedlarna för dig som är pensionär:

Låneförmedlare:Advisa
Pensionskrav*:10 000 kr/mån
Lån till pensionärer?✅ Ja
Lånebelopp:10 000 kr – 600 000 kr
Låneperiod:1 – 18 år
Ränta:2,95% – 19,90%
Betyg Trustpilot: 🥇 4,8 av 5,0
Telefonsupport:✅ Ja
Antal långivare:40 st varav flera storbanker
Bet. anmärkning: ✅ OK
Kommentar:Advisa är en seriös och erfaren låneförmedlare, som erbjuder lånemöjligheter till pensionärer. Samarbetar med hela 40 långivare, så dina chanser är stora att du ska få ett lån.
Hemsida:www.advisa.se
Ansökan: Till ansökan →
Låneförmedlare: Lendo
Pensionskrav*:9 200 kr/mån
Lån till pensionärer?✅ Ja
Lånebelopp:5 000 kr – 600 000 kr
Låneperiod:1 – 20 år
Ränta:2,95% – 29,95%
Betyg Trustpilot: 4,8 av 5,0
Telefonsupport:✅ Ja (även helg)
Antal långivare:40 st
Bet. anmärkning:✅ OK
Kommentar:Lendo har
hög godkännandegrad.
Störst i Sverige.
Hemsida:www.lendo.se
Ansökan: Till ansökan →
Låneförmedlare: Lånekoll
Pensionskrav*:9 167 kr/mån
Lån till pensionärer?✅ Ja
Lånebelopp:10 000 kr – 600 000 kr
Låneperiod:1 – 20 år
Ränta:2,90% – 29,33%
Betyg Trustpilot: 4,8 av 5,0
Telefonsupport:✅ Ja
Antal långivare:30 st+
Bet. anmärkning:✅ OK
Kommentar:Snabbaste utbetalningen
de gjort tog 18 min från
ansökan. Lägst från-ränta.
Hemsida:www.lanekoll.se
Ansökan: Till ansökan →
Låneförmedlare: Ordna Bolån
Pensionskrav*:8 300 kr/mån
Lån till pensionärer?✅ Ja
Lånebelopp:10 000 kr – 600 000 kr
Låneperiod:1 – 18 år
Ränta:2,95% – 19,90%
Betyg Trustpilot: 4,9 av 5,0
Telefonsupport:✅ Ja
Antal långivare:21 st
Bet. anmärkning:⛔ Nej
Kommentar:Ordna Bolån har bäst kundbetyg
av samtliga låneförmedlare
och lägst räntespann men samarbetar bara med färre långivare än övriga vilket kan göra det svårare att få lån.
Hemsida:www.ordnabolan.se
Ansökan: Till ansökan →
* Före skatt

Viktigt när du ansöker om ett privatlån som pensionär

  • Ta fram hur mycket din totala pension är per månad innan skatt. Statligpension, ev. tjänstepension och privatpension.
  • Sammanställ samtliga skulder som du har t.ex. bolån, kreditkortskulder, butikskrediter.
  • Ta fram dina månatliga omkostnader, framförallt boendekostnader.

Tänk på att sannolikheten för att få ett lån godkänt ökar om ni är två som söker. Sammanställningen i punkterna ovan skall då vara för er båda. Det är dock inga problem söka själv om du så önskar. Detta är extra viktigt när du ska låna pengar som pensionär.

Nu kommer det till valet av långivare. Här kan antigen välja en bank/låneinstitut eller ta hjälp av en låneförmedlare.

En låneförmedlare har sin fördel i att de tar en kreditupplysning på dig som de använder för att inhämta erbjudanden från 20–40 olika långivare. På det sättet slipper du själv förhandla med de olika aktörerna.

Hela processen sker på låneförmedlarens hemsida och du får oftast svar redan inom några minuter. Inom 24 timmar brukar samtliga långivare ha svarat och du kan se alla dina låneerbjudanden.

Du kan sedan själv välja om du tacka ja till ett låneerbjudande. Troligtvis det med den lägsta räntan. Efter att du tackat ja till låneerbjudandet kommer de skicka ut ett skuldebrev till dig för signering. Därefter betalas lånet normalt ut inom 2–5 dagar.

Tänk på att många långivare vill att du har betalt av hela ditt lån innan du fyller 75 år. Så se till att återbetalningstiden inte överstiger det för att vara på den säkra sidan.

Vad gäller om du vill ta ett bolån som pensionär?

Kanske har ditt befintliga boende blivit för stort och du vill flytta till något mindre. Kanske känner du att det är dags att köpa ett lite hus nu när det finns mer tid att ta hand om det. Båda dessa fall innebär troligtvis att du måste ta upp ett nytt bolån.

Säljer du huset eller lägenhet med befintliga bolån, måste dessa vanligtvis först lösas. När du har hittat en ny bostad måste ett nytt lån tas upp. Det är då framförallt viktigt att du har koll på två saker: disponibla inkomst (pensionen) och nuvarande amorteringskrav.

Pension som lönegrund

När bankerna beräknar hur mycket pengar du får låna som äldre utgår de framförallt från vilken pension du får in på kontot varje månad. Det är inte ovanligt att man har köpt sin bostad medan man arbetar och har en högre lön. Om du sedan går i pension händer inget med ditt befintliga lån om du fortsätter att betala månadskostnaden.

Om du däremot säljer din befintliga bostad medan du är pensionär och måste ta upp ett nytt bolån utgår banken från din nuvarande situation – dvs pensionen är din inkomst.  I en studie från Pensionsmyndigheten uttrycker sig Monica Zettervall (pensionsexpert) så här:

En pensionär med en medelinkomst på 17 000 kronor per månad har idag svårt att teckna ett vanligt bostadslån, oavsett vilken förmögenhet som ligger i bostaden

Lösningar som kan underlätta om du endast har pensionen som inkomst:

  • Ansöka om ett så kallat Seniorlån/hypotekslån. Ett Seniorlån är ett lån där du använder värdet i din bostad som säkerhet och betalar inga amorteringar eller räntor löpande. Vi beskriver det närmare nedan.
  • Hitta en medsökande. Kanske kan något barn eller en person i din närhet stå med som borgenär på lånet. Detta kan öka låneutrymme samt förbättra era villkor.
  • Hyra ut en del av bostaden. Kan ni hyra ut en del av bostaden och på så sätt få en inkomst är det möjligt att ni kan utöka lånet.

Men som sagt det är viktigt att tänka över hur er inkomstsituation har förändrats sedan senast ni tog upp ert bolån.

Nuvarande amorteringskrav

Innan du bestämmer dig för att flytta som pensionär är det viktigt att du har koll på nuvarande amorteringsregler. Troligtvis har dessa förändrats sedan du tog upp ditt nuvarande bolån.

Det senaste amorteringskravet infördes 1 mars 2018. Så har du tagit upp ett bolån innan dess påverkas du inte. För bolån som tecknas efter den 1 mars 2018 gäller följande:

Krav baserat på kontantinsats

  • Grunden är att du måste amortera på ditt bolån om du lånar mer än 50% av bostadens värde.
    • Lånar du som pensionär du mellan 50-70% av bostadens värde måste du amortera 1% av hela bolånet per år.
    • Lånar du som pensionär mellan 70-85% av bostaden värde måste du amortera 2% av hela bolånet per år.
    • Du får inte låna mer än 85% av bostadens värde.

Krav baserat på inkomst

  • Om du lånar mer än 4,5 ggr din årliga bruttoinkomst (i ditt fall din pension innan skatt) måste amortera ytterligare 1% av bolånet.
    • Har du t.ex. en pension innan skatt på 20 000 kr/mån får du max låna 1 080 000 kr för att undvika extra amortering.
    • Bankerna medger dock sällan pensionärer att låna mer än 4,5 ggr din årliga pension.

Sammanfattning:

  • Du kan således var tvingad att amortera mellan 0-3% av ditt bolån (bestäms vid lånetillfället)
  • Maximal amortering är 3% av ditt bolån. Det får du om du har en belåning på mellan 70-85% samt att du lånar mer än 4,5x din årliga bruttoinkomst

Seniorlån – en möjlighet att frigöra kapital i din bostad

Hypotekspension

Om du har ägt din bostad under lång tid och sett att priserna i området har ökat så finns det numera en möjlighet att få ta del av ökningen utan att sälja huset. Det kallas seniorlån eller hypotekspension.

Det går kortfattad ut på att du lånar pengar på din bostad och får använda pengarna till vad du vill. Hur mycket du får låna beror på din ålder samt värdet på din bostad. Detta är ett av de bästa sätten att låna pengar som pensionär, förutsatt att du inte kan utöka ditt vanliga bolån.

Du tar upp lånet genom ett kreditinstitut, som betalar ut pengarna inom ett par dagar efter godkänd ansökan. Du betalar inga löpande räntekostnader eller amorteringar utan de läggs på din befintliga skuld. Lånet löses i sin helhet av ditt dödsbo genom t.ex. försäljning av bostaden.

Du kan inte ta upp ett seniorlån om du redan har lån på din bostad. Då långivaren kräver att de har ensam pant på din bostad. Däremot kan de hjälpa till att lösa ditt nuvarande bolån med pengarna du får ut från seniorlånet. Seniorlånet omfattas inte heller av de nya amorteringskraven.

Om ni är ett par som tar upp lånet och en av avlider händer inget med lånet. Utan allt fortsätter som vanligt. Förutsatt att ägande går över till den andra parten.

Regler för att ansöka om ett seniorlån

  • Vara minst 60 år gammal. Är ni ett par som söker ska den yngsta vara äldre än 60 år.
  • Äga en bostadsrätt, villa eller fritidshus. Bostaden ska ligga i ett område som har en stabil värdeutveckling.
  • Din bostadsrätt måste vara värde över 500 000 kr.
  • För villa eller fritidshus måste värdet överstiga 900 000 kr.
  • Har du ett befintligt bolån måste detta lösas med seniorlånet du får ut.
  • En ny värdering görs för din bostad. Detta tillhandahålls av långivaren.

Nackdelar med seniorlån

Den största nackdelen med seniorlån är att räntan är betydligt mycket högre än för bolån. Aktuell ränta per 25 februari 2018 är 4,5%, vilket är nästan 3 procentenheter högre än för bolån i nuläget.

De tar även ut en uppläggningsavgift på 5 200 kr samt en avi-avgift på 190 kr/år.

Sammanfattning – så lånar du pengar som pensionär

Om du ska låna pengar som pensionär finns det några saker att tänka på. För privatlån har vi sammanställt tre långivare som accepterar lån till pensionärer. Tänka på att du måste ha återbetalat ditt lån när du fyller 75 år.

För bolån är det viktigt att ha koll på hur din situation har förändrats sedan du senaste tog upp ett bolån. Det är viktigt att hålla koll på de nya amorteringskraven och hur de påverkar er.

Ett alternativ är att ta upp ett så kallat seniorlån där ni belånar er bostad och får lånet utbetald till ert konto. Ränta och amortering läggs sedan på lånet som återbetalas i sin helhet när ni går bort eller vid försäljning av bostaden.

10 svar på ”Får man låna pengar som pensionär? Vi reder ut…”

    • Hej Lars,

      Seniorlån inkluderas generellt i ett dödsbo och betalas först av med fastigheten som säkerhet. Så önskar något av barnen att forsätta äga huset, måste lånet lösas på annat sätt.

      Rekommenderar att du pratar med en jurist som är specialiserad på arvsfrågor för mer detaljer.

      Lycka till! Hälsn Johan

      Svara
  1. hej
    hur exakt räknar/kollar bankerna fram inkomsten inför bolånansökan på en blivande pensionär?
    min pension livet ut pension , även 10 års pension eller annat sätt?

    Svara
    • Hej Carl,

      Normalt sett anger du den pension (efter skatt) du har vid ansökningstillfället. Jag rekommenderar att du pratar med din bank så får du reda på deras regler kring bolån på pension. Om de är negativt inställda, pratar du med en annan bank då de skiljer sig åt gällande utlåning till personer som är 60 år+.

      Hälsn Johan

      Svara
  2. Hej,
    Mycket intressant artikel! Jag har dock ett par följdfrågor. Finns det ngt generellt tips för en äldre (70+) ensamboende kvinna som har en relativt låg pension men bor i ett hus som värderas mycket högt. För att klara förvaltningen av fastigheten och ha en bra levnadsstandard så behövs det mer likvida medel. Är det seniorlån som är att rekommendera då? Vet du vem man kan vända sig till för att föra en dialog för att bottna alla frågor kring detta?

    Svara
    • Hej Daniel,

      Det låter som ett seniorlån/hypotekspension kan vara aktuell för dig, det möjligör för dig att frigöra kapital som är bundet i din bostad i nuläget. På den svenska marknaden erbjuds det bland annat av Svensk Hypotekspension. Jag tycker du ska börja med att läsa på mer på deras hemsida kring vad det innebär och sedan kontakta dem om det skulle vara intressant.

      Lycka till!

      Hälsn Johan

      Svara
  3. Hej Ni alla Läsare
    Jag är en förtidspensionär (54år), som tidigare jobbade häcken av mig i mitt drömyrke, som mycket ERKÄND INTERNATIONELL BILDESIGNER, efter ett kul och stimulerande arbetsliv utan armar från födseln, två elakartade tumörer i ansiktet och en höftleds-protes-operation så går det inte att jobba mer.
    Även om jag vill.
    HUR TÄNKER BANKERNA I SVERIGE ????
    Blev förtidigt pensionerad, med 14.000 i pension, TOTALT lurad av Försäkringskassan.
    Nu har jag ändå möjligheten att köpa en LYXIG-Ålderdom på 55+ boende på Eriksberg i Göteborg. Happy Ending. 🙂
    Handelsbanken säger NEJ att låna 1/2 av insatsen, 1.750.000 SEK med lägenheten som säkerhet. 3.200.000 TOTALT.
    Jag betalar hälften kontant, eftersom jag har 5,5 miljoner på privat Sparkonto, som jag aldrig skulle satsa på varken fonder eller lyxvaror.

    Jag håller helt på att förlora lusten att betala Svensk-Moms och äta ca. 10.000 Restaurangmiddagar i 30 år på SVENSKA uteserveringar och drar helt enkelt härifrån.
    10.000 x 300 x 0,25 = 750.000 bara i MOMS
    Arbetstillfällen, Skattade drivmedel i 30 år, Hemtjänst-arbetstillfällen. etc etc..
    Med vänlig hälsning,

    Patrik

    Svara
    • Hej Patrik,

      Det var verkligen tråkigt att höra, jag hoppas verkligen allt löser sig och du får möjlighet att köpa din lägenhet.

      Hälsn Johan

      Svara
  4. Hej Johan,

    Jag är för tillfället mellan jobb p g a covid, och vet inte om jag kommer att komma in i arbetslivet igen. Speciellt inte med en arbetsmarknad som är så åldersfixerad. Får så klart inget lånelöfte utan jobb. Och min bank har sagt nej till lånelöfte även fast jag har en borgensman.

    Jag har en lgh i ett eftertraktad område, som är värderad till 3,5 miljoner. Jag hade reserverat en nyproducerat lgh, pris 2095 000, som är i byggfasen, med inflytt dec 2021, och en mycket lägre hyra.

    Jag måste betala 50 000 kr för att reservera den nya lägenheten, vilket inte är några problem, då min svärson går in med dom pengarna åt mig.
    Men jag är tvungen att ta ett lånelöfte, trots att jag egentligen inte behöver ta ett lån, då jag vill och kan sälja min nuvarande bostad, som mer än väl täcker för att köpa den nya bostaden.

    Om jag nu väljer att gå i pension i år vid 62 eller nästa år, med en pension på 13 300 kr. Hur/om kan jag gå till väga på bästa sätt för att lösa detta?

    Hälsningar
    Natasha

    Svara
    • Hej Natasha,

      Beklagar verkligen situationen du hamnat i. Som du säger är det svårt att få ett lånelöft utan inkomst, då banken bedömer din möjlighet att betala av ett framtida bolån. Tyvärr, är nog den bästa vägen framåt att försöka få någon typ av jobb, en inkomst som gör att banken känner sig tryggare.

      Sedan skulle jag vara försiktig med att betala in en handpenning på en bostad innan du känner dig trygg med att det kommer lösa sig. Skulle vara väldigt tråkigt om du förlorade pengarna för att du inte har en möjlighet att tillträda lägenheten.

      Du kan även försöka prata med någon lokal bank och förklara din situation, så kanske de kan hitta en lösning. T.ex. Sparbankerna, Handelsbanken, Länsförsäkringar.

      Hoppas det löser sig!

      Svara

Lämna en kommentar