Det finns många viktiga faktorer att ta hänsyn till när du försöker ta reda på hur mycket pengar du kan låna. Du måste titta på din inkomst och dina skulder för att få en uppfattning om vad du har råd med.
Du bör också undersöka räntor och villkor för olika lån för att hitta det bästa alternativet för dig. Genom att följa dessa enkla steg kan du räkna ut hur mycket du kan låna och få det bästa lånet för dina behov.
Hur mycket du kan lån beror även på om det är ett privatlån eller ett bolån du avser. Du får alltid ta större bolån än privatlån. Då bolån är ett säkerställt lån vilket gör det betydligt tryggare för banken. Det vill säga, om du inte kan betala av ditt bolån så kan banken tvinga fram en försäljning av ditt hus.
Även om det sällan går så långt…
Skuldkvot – ett mått som är viktigt att förstå
Skuldkvoten är en beräkning som långivarna använder för att avgöra hur mycket du kan låna. Den tar hänsyn till din inkomst och dina skulder och hjälper långivarna att räkna ut hur mycket du har råd att betala tillbaka varje månad.
Din skuldkvot för bolån bör vara lägre än 4,5x din bruttoårsinkomst om du vill undvika extra amortering. Däremot godkänner många banker bolån på upp till 6x din bruttoårsinkomst. Däremot har finansinspektionen tvingande regler som gör att du måste amortera 1% av (hela) lånet om skuldkvoten överstiger 4,5x.
Exempel – Skuldkvot bolån
Lena vill köpa en bostadsrätt i centrala Strängnäs. Hon tjänar 30 000 kr/mån innan skatt (brutto) och den lägenheten hon har hittat kostar 2 500 000 kr. Hon har lyckats spara ihop 500 000 kr. Det gör att hon behöver låna 2 000 000 kr från banken.
- Då kollar vi först så hon har tillräckligt med kontantinsats – minimum är 15% av bostadens värde. 500 tkr / 2 500 tkr = 20%. Lena klarar första hindret.
- Hur ser hennes skuldkvot ut då?
30 000 kr/mån ger en årsinkomst på (12 *30 tkr) 360 000 kr. Lenas skuldkvot blir då: 2 000 000 kr / 360 000 kr = 5,55x - Attans det är ju över 4,5x årsinkomsten. Nu behöver Lena diskutera med banken om de ändå kan godkänna lånet. Hon kommer oavsett att få betala 1% x 2 mkr = 20 tkr/året i extra amortering.
- För att klara gränsen på 4,5x får Lena max låna: 360 000 kr x 4,5 = 1 620 000 kr. Hon behöver alltså en kontantinsats på 2 500 000 – 1 620 000 kr = 880 000 kr för att klara kravet.
Vill du veta mer kring amorteringskraven?
Så hur mycket får du låna om du tjänar 30 000 kr/mån?
För att undvika extra amortering får du maximalt låna 1 620 000 kr. Däremot godkänner flera banker upp till 6x inkomsten, med ytterligare amorteringar. Det gör att du maximalt kan låna 2 160 000 kr (6x) om du är villig att amortera mera.
Om du vill/behöver mer än 4,5x gånger din årsinkomst bör du diskutera detta med din bank, då det skiljer sig åt mellan banker. Samt att banken ser mer till din övriga ekonomi då.
Sannolikheten att få större lån ökar även om ni är två som söker lånet tillsammans, då det är säkrare för banken. Då man är solidariskt ansvariga för bolånet, förenklat betyder det att om en av er inte betala på lånet måste den andra personen betala för båda.
Så hur mycket får du låna om du tjänar 50 000 kr/mån?
Tjänar du 50 000 kr/månaden kan du maximalt låna 2 700 000 mkr för att undvika ytterligare amortering.
Om du har en bra bankkontakt och är villig att amortera mer så kan du maximalt låna (6x årsinkomsten): 3 600 000 kr.
Genomgång av bankernas skuldkvotkrav
Di genomförde en undersökning för några år sedan där det kollade med alla storbanker vilka krav de har för folk som ska söka bolån. Notera att det kan ha ändrats sedan dess, men man får i varje fall en humm om vad du får låna.
| BANK | SKULDKVOTSTAK | KALKYLRÄNTA (PROCENT) |
| Danske Bank | 5,5x bruttoårsinkomsten | 6 |
| Handelsbanken | Individuell bedömning | 7,5 |
| Länsförsäkringar | Individuell bedömning | 7 |
| Nordea | Individuell bedömning | 8 |
| SEB | 5,0x bruttoårsinkomsten | 7 |
| SBAB | 5,5x bruttoårsinkomsten | 7 |
| Skandia | 5,0x bruttoårsinkomsten | 7,5 |
| Swedbank | Individuell bedömning | 7 |
Jämför flera banker på en ansökan
Om du tycker det är jobbigt att kontakta flera banker för förhandla om ränta så finns det numera låneförmedlare som kan hjälpa dig med detta. Compricer har samarbete med 8 st bolånegivare och kan hjälpa dig att jämföra dessa baserat på 1 st kreditupplysning.
Vi har även gjort en guide kring hur du kan få den lägsta bolåneräntan som du hittar här.
Hur mycket får du ta upp i privatlån?
Vad det gäller privatlån eller blancolån finns det inte alls samma riktlinjer. Där är det i huvudsak långivaren som avgör hur mycket du får låna.
Det är flera parametrar som avgår hur de bedömer dig som låntagare. Framför allt kollar de på:
- Din inkomst
- Dina befintliga skulder
- Betalningsanmärkningar
Maximalt du kan få privatlån på den svenska marknaden är 600 000 kr. Notera dock att det nästan alltid krävs två sökande för att få ett så stort privatlån (om du inte har väldigt hög inkomst…).
För att ta reda på hur mycket kan låna bör du använda dig av en låneförmedlare för privatlån som kan jämföra upp till 40 st långivare på en kreditupplysning.
Vi har gjort en stor jämförelse för att hitta den bästa lånförmedlaren för privatlån som du kan läsa här.
Johan är utbildad civilekonom och har ett stort intresse av att hålla sig uppdaterad och informera om privatekonomiska frågor. Han har även ett öga för att hitta bra aktier och lägger stor del av sin lediga tid på att analysera årsredovisningar.