Hur mycket får man låna om man tjänar t.ex. 30 000 kr/mån?
Vi kommer berätta:
- Hur mycket man kan låna om man tjänar 30 000kr/mån (även 40-50 000 kr/mån).
- Att det finns två ”maxbelopp”: Bankernas och Finansinspektionens.
- Hur du kan få hjälp att pressa räntan på ditt bolån eller privatlån.
Så vad får du låna?
Du har med stor sannolikhet hamnat här på grund av att du vill veta hur mycket man får låna om man tjänar t.ex. 30 000 kr/mån?
Det ska vi hjälpa dig att ta reda på. Lönen är den viktigaste faktorn när du ska ta upp ett lån oavsett om det avser bolån eller privatlån.
Den näst viktigaste faktorn är din skuldsättningsgrad.
Detta måste du veta innan du tar reda på hur mycket du får låna
Det finns nämligen två maximala lånebelopp.
Bankens maximala utlåningsmöjlighet baserat på din kalkyl
En bank gör alltid en KALP-kalkyl (Kvar Att Leva på) baserat på din ekonomiska förmåga. Den ligger till grund för hur mycket banken är villiga att låna ut till dig.
Den baseras på:
- Din inkomst
- Din skuldsättning (inkl. kreditkort, CSN-lån…)
- Dina levnadskostnader (boendekostnader, konsumtion…)
I din KALP-kalkyl används en högre ränta än den du erbjuds för att ”testa” att du skulle klara en räntehöjning.
Något flera nog är glada över efter senaste tidens räntehöjningar.
Den maximal belåningsgraden baserat på KALP brukar landa på mellan 5-6 gånger din bruttoinkomst (lön innan skatt). Under förutsättning att du inte har extraordinärt höga kostnader.
Maximalt lånebelopp enligt Finansinspektionen
Det maximala lånebeloppet baserat på KALP har tyvärr en baksida. Finansinspektionen stramade under 2018 åt amorteringskraven på bolån.
Det innebär att du maximalt får låna 4,5 gånger din bruttoinkomst – utan ytterligare krav på amortering.
Lånar du mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst så måste du amortera ytterligare 1% på hela ditt bolån.
I tabellen kan du se vad den extra amortering på 1% medför:
| Lånebelopp | Extra amortering/mån | Extra amortering/år |
|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 833 kr | 10 000 kr |
| 1 500 000 kr | 1 250 kr | 15 000 kr |
| 2 000 000 kr | 1 667 kr | 20 000 kr |
| 3 000 000 kr | 2 500 kr | 30 000 kr |
| 3 500 000 kr | 2 917 kr | 35 000 kr |
| 4 000 000 kr | 3 333 kr | 40 000 kr |
| 5 000 000 kr | 4 167 kr | 50 000 kr |
| 6 000 000 kr | 5 000 kr | 60 000 kr |
| 7 000 000 kr | 5 833 kr | 70 000 kr |
| 8 000 000 kr | 6 667 kr | 80 000 kr |
Så hur mycket får man låna om man tjänar 30 000 kr?
Nu till den stora frågan hur mycket du faktiskt får låna om du tjänar 30 000 kr/mån innan skatt (bruttoinkomst).
För bolån gäller följande:
- För att inte träffas av extra amorteringskrav får du maximalt låna 1 620 000 kr.
- Men din bank kommer troligtvis acceptera ett maxlån på mellan 5-6 gånger din inkomst:
| Faktor x | Maximalt lånebelopp | Månadskostnad* |
|---|---|---|
| 4,5 | 1 620 000 kr | 6 750 kr |
| 5,0 | 1 800 000 kr | 9 000 kr |
| 5,5 | 1 980 000 kr | 9 900 kr |
| 6,5 | 2 340 000 kr | 11 700 kr |
| 7,0 | 2 520 000 kr | 12 600 kr |
*I exemplet Månadskostnad har vi antagit en ränta på 4% och att du har en belåningsgrad på mellan 50-85%.
För privatlån gäller följande:
Det är betydligt mycket tuffare att få ett stort privatlån godkänt. Kraven är helt enkelt tuffare då banken saknar säkerhet och räntan kommer vara högre.
Hur mycket du får låna skiljer sig kraftigt åt mellan långivare, då det inte är reglerat på samma sätt som för bolån.
Men vi har utgått från kalkyler från några av de stora aktörerna på marknaden.
Hur mycket du får låna beror helt på dina boendekostnader, så vi har gjort en tabell med olika månadskostnader:
| Boendetyp | Månadskostnad | Lån upp till |
|---|---|---|
| Hyresrätt | 2 000 - 3 000 kr | 375 000 kr |
| Hyresrätt | 3 001 - 4 000 kr | 365 000 kr |
| Hyresrätt | 4 001 - 5 000 kr | 360 000 kr |
| Hyresrätt | 5 001 - | 350 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 2 000 - 3 000 kr | 375 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 3 001 - 4 000 kr | 365 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 4 001 - 5 000 kr | 360 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 5 001 - | 350 000 kr |
*I exemplet har vi antagit att det är en sökande utan barn, ingen betalningsanmärkning och inga ytterligare skulder (utöver ev. bolån).
Så hur mycket får man låna om man tjänar 40 000 kr?
Om du istället har en lön på 40 000 kr får du låna betydligt mer. Se tabellerna nedan för svaret.
För bolån gäller följande:
- För att inte träffas av extra amorteringskrav får du maximalt låna 2 160 000 kr.
- Men din bank kommer troligtvis acceptera:
| Faktor x | Maximalt lånebelopp | Månadskostnad* |
|---|---|---|
| 4,5 | 2 160 000 kr | 9 000 kr |
| 5,0 | 2 400 000 kr | 12 000 kr |
| 5,5 | 2 640 000 kr | 13 200 kr |
| 6,5 | 3 120 000 kr | 15 600 kr |
| 7,0 | 3 360 000 kr | 16 800 kr |
*I exemplet Månadskostnad har vi antagit en ränta på 4% och att du har en belåningsgrad på mellan 50-85%.
För privatlån gäller följande:
I tabellen kan du se ungefär hur stort privatlån du kan ta om du tjänar 40 000 kr/månad
| Boendetyp | Månadskostnad | Lån upp till |
|---|---|---|
| Hyresrätt | 2 000 - 3 000 kr | 500 000 kr |
| Hyresrätt | 3 001 - 4 000 kr | 490 000 kr |
| Hyresrätt | 4 001 - 5 000 kr | 480 000 kr |
| Hyresrätt | 5 001 - | 470 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 2 000 - 3 000 kr | 500 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 3 001 - 4 000 kr | 490 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 4 001 - 5 000 kr | 480 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 5 001 - | 470 000 kr |
*I exemplet har vi antagit att det är en sökande utan barn, ingen betalningsanmärkning och 50 000 kr i ytterligare skulder (utöver ev. bolån).
Så hur mycket får man låna om man tjänar 50 000 kr?
Tjänar du 50 000 kr i månaden börjar du snudda vid statlig skatt. Det innebär även att du får ta ett ännu större bolån.
För bolån gäller följande:
- För att inte träffas av extra amorteringskrav får du maximalt låna 2 700 000 kr.
- Men din bank kommer troligtvis acceptera:
| Faktor x | Maximalt lånebelopp | Månadskostnad* |
|---|---|---|
| 4,5 | 2 700 000 kr | 11 250 kr |
| 5,0 | 3 000 000 kr | 15 000 kr |
| 5,5 | 3 300 000 kr | 16 500 kr |
| 6,5 | 3 900 000 kr | 19 500 kr |
| 7,0 | 4 200 000 kr | 21 000 kr |
*I exemplet Månadskostnad har vi antagit en ränta på 4% och att du har en belåningsgrad på mellan 50-85%.
För privatlån gäller följande:
Tjänar du 50 000 kr/mån eller mer kan du med stor sannolikhet ta ett stort privatlån. Under förutsättningen att du i övrigt har en städad ekonomi.
I tabellen kan du se ungefär hur mycket du kan låna om du tjänar 50 000 kr/mån.
| Boendetyp | Månadskostnad | Lån upp till |
|---|---|---|
| Hyresrätt | 2 000 - 3 000 kr | 500 000 kr |
| Hyresrätt | 3 001 - 4 000 kr | 490 000 kr |
| Hyresrätt | 4 001 - 5 000 kr | 480 000 kr |
| Hyresrätt | 5 001 - | 470 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 2 000 - 3 000 kr | 500 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 3 001 - 4 000 kr | 490 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 4 001 - 5 000 kr | 480 000 kr |
| Villa/Bostadsrätt | 5 001 - | 470 000 kr |
*I exemplet har vi antagit att det är en sökande utan barn, ingen betalningsanmärkning och 100 000 kr i ytterligare skulder (utöver ev. bolån).
Tips för att få så låg ränta som möjligt
Oavsett om du ska ta ett nytt bolån eller om du behöver samla lån är det viktigt att du försöker få så låg ränta som möjligt.
Får bolån har det tidigare inneburit att du måste ringa runt till flera banker för att kunna jämföra räntor. Det medför även att du måste ta flera kreditupplysningar vilket försämrar ditt kreditbetyg.
Nu kan du istället använda dig av en låneförmedlare, som kan hjälpa dig att jämföra flera långivare på endast en kreditupplysning.
Låneförmedlare för bolån:
💰Fakta lön
| Medellön Sverige (2021) | 37 100 kr/mån |
| Medellön Kvinnor (2021) | 35 100 kr/mån |
| Medellön män (2021) | 39 000 kr/mån |
| Högst medellön | Chef Bank/finans |
| Lägst medellön | Marknadsundersökare |
| Gymnasieutb. (snitt) | 32 500 kr/mån |
| Universitetsutb. (snitt) | 44 500 kr/mån |
💵 Fakta lån
| Andel bunda räntor: | 55% |
| Bundna 2år+ | 20% |
| Belåningsgrad (snitt) | 64,5% |
| Total belåning (snitt) | 2,8 mkr/pers |
| Privatlån (snitt) | 24 970 kr/pers |
Compricer- bolåneförmedlare
🥇 9 anslutna banker
Upp till 9 st ränteförslag
inkl. Hypoteket, SBAB, Skandibanken m.fl.
4,7 hos Trustpilot
Compricer samarbetar med: SBAB, Skandibanken, Hypoteket, Ålandsbanken, Landshypotek bank, Nordax, Marginalen, SVEA och Bluestep.
Låneförmedlare för privatlån:
Sambla – låneförmedlare
🥇 Flest långivare!
Över 40 anslutna långivare!
Inkomstkrav på 8 400 kr/mån
4,8 i betyg hos Trustpilot
För ett annuitetslån på 400 000 kr med en återbetalningstid på 10 år, nominell ränta 6,94 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 7,17 %. Totalt belopp att återbetala är 555 838 kr. Månadskostnaden blir 4 632 kr fördelat på 120 betalningstillfällen.
Lendo – låneförmedlare
🥈 Störst i Sverige
Erbjudande från upp till 40 långivare
Du får en ränta på 2,95% – 29,95%
Inkomstkrav på 8 333 kr/mån
För ett annuitetslån på 200 000 kr med en återbetalningstid på 12 år, nominell ränta 5,55 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 5,69 %. Totalt belopp att återbetala är 274 411 kr. Månadskostnaden blir 1 905 kr fördelat på 144 betalningstillfällen.
Zmarta – låneförmedlare
🥈 Bra support!
Erbjudande från 35 långivare
Två storbanker
Support dygnet runt
För ett annuitetslån på 180 000 kr med en återbetalningstid på 10 år, nominell ränta 5,95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 6,11 %. Totalt belopp att återbetala är 239 262 kr. Månadskostnaden blir 1 994 kr fördelat på 120 betalningstillfällen.
Sammanställning max. bolån enligt FI
Frågor och Svar
Det varierar beroende din skuldsättning och inkomst. Men ungefär 1,65 mkr i bolån och 350 tkr i privatlån. Läs artikeln för mer detaljerad information.
Ungefär 2,16 mkr i bolån och 470 tkr i privatlån. Läs artikeln för mer detaljerad information.
Ungefär 2,7 mkr i bolån och 470 tkr i privatlån. Det finns mer information i artikeln.
Källor:
https://www.scb.se/hitta-statistik/redaktionellt/konsumtionslanen-okar-under-pandemin/
https://seb.se/privat/lana/bolan-och-rantor/lanelofte-och-guide/hur-mycket-far-jag-lana
https://welcome.swedbank.se/app/sp/lana/bolanelofte/guide?bankId=08999
Johan är utbildad civilekonom och har ett stort intresse av att hålla sig uppdaterad och informera om privatekonomiska frågor. Han har även ett öga för att hitta bra aktier och lägger stor del av sin lediga tid på att analysera årsredovisningar.