Vad gäller kring kontantinsats:
- Du måste minst ha 15% av bostadens värde som kontantinsats.
- Det som bankerna tidigare kallade topplån finns inte längre kvar.
- Om din ekonomi tillåter det kan du ta upp ett privatlån för att finansiera din kontantinsats.
- Tänk på att ett privatlån räknas in i bankens kalkyl och kan dra ner den totala summan du får låna.
Det går att låna till kontantinsats
När det är dags för dig att köpa bostad kommer du med allra största sannolikhet behöva ta ett bolån. I dagsläget kan du dock inte ta ett bolån som är lika stort som bostadens pris utan du kommer endast få låna 85 % av det totala priset. De övriga 15 % kallas för kontantinsats och är något du kommer att behöva betala kontant, eller i alla fall utanför bostadslånet. Har du inte de här pengarna sparade finns det möjlighet att låna till kontantinsatsen.
Tidigare var det möjligt att ta ett bostadslån på hela bostadens summa, då kallades de 85 % för bottenlån och de övre 15 % för topplån. De övre 15 % hade alltid en högre ränta eftersom bankerna ansåg att det inte fanns lika mycket säkerhet på det lånet eftersom bostadens värde kan sjunka. Idag är inte det här längre möjligt och om du inte har möjlighet till att spara ihop kontantinsatsen på egen hand kommer du behöva se dig om efter ett lån till det någon annanstans.
Hur lånar du till kontantinsatsen?
Behöver du låna till mer än 85% av bostaden behöver du se dig om efter ett blancolån, eller ett privatlån som det också kallas, till kontantinsatsen. Det här lånet kommer ha högre ränta än vad ditt ordinarie bolån har eftersom det inte finns någon säkerhet. Summan du lånar kommer dessutom vara mindre. Kontakta eller jämför olika banker och långivare för att se vilka lån och räntor de har att erbjuda dig. Det är inte säkert att den bank du tar bostadslånet hos är det bästa alternativet för topplånet.
Gör en budget och räkna ut hur mycket du kommer ha råd att betala varje månad. Istället för att göra en ny ansökan hos varje bank rekommenderas du att använda dig av en låneförmedlare t.ex. Consector, Zmarta eller Sambla. Om du gör en ansökan hos varje bank görs det en kreditupplysning på dig varje gång och många kreditupplysningar kommer sänka din trovärdighet hos bankerna och långivarna. Så använd dig av jämförelsesajter och se efter om du verkligen behöver låna till hela topplånet eller om det räcker med en liten del.
Vi rekommenderar starkt att du använder en låneförmedlare när du ska ansöka om ett privatlån. Den som kommit ut bäst i vår undersökning är Consector.
Vad är viktigt att tänka på?
Det absolut viktigaste att tänka på är att du måste ha råd att betala både på ditt privatlån och ditt bottenlån varje månad, samt att du måste räkna med att det tillkommer övriga utgifter för din bostad. Om det är en bostadsrätt måste du ha råd med avgiften till bostadsrättsföreningen och bor du i hus är det viktigt att ha en buffert ifall något skulle hända som du snabbt behöver åtgärda. Överväg därför noga om du verkligen behöver låna till kontantinsatsen eller inte.
Om du har tagit beslutet att du ska ta ett lån är det viktigt att göra en grundläggande undersökning om vilken långivare som kan ge dig de bästa förutsättningarna. Räntorna kan skilja sig enormt mycket och du bör också titta på villkoren för återbetalningstiden för lånet. När du gör en budget för din bostadsekonomi är det också viktigt att du har i åtanke att räntehöjningar kan ske eller att din inkomst plötsligt förändras, du måste fortfarande ha råd att betala av dina lån.
Jämför och budgetera
Det finns flera olika sajter på nätet som kan hjälpa dig att räkna ut din budget för din bostadsekonomi. Det kan vara så krasst att du inte har råd med din drömbostad du faktiskt har hittat och då är det bra för dig att veta det innan du köper det. Mittbolån.se är en del av Compricer och hjälper dig att räkna på dina möjligheter och vad du faktiskt kommer ha råd med. Även banken som du ansöker om ditt bostadslån hos kan ibland hjälpa dig med detta.
För att jämföra de bästa blancolånen till kontantinsatsen är Lendo ett bra alternativ, de jämför flera olika banker och långivare men gör endast en kreditupplysning på dig. Så länge du fyller i alla uppgifter på ett ärligt sätt kommer du snabbt få ett svar med vad olika banker kan erbjuda dig för lån. En annan låneförmedlare är Advisa, vilken erbjuder samma tjänster som Lendo. Båda gör detta helt kostnadsfritt och du förbinder dig inte till någonting. Läs och jämför de olika erbjudandena noggrant.
Låna privat
Självklart är inte det här något som alla har möjlighet till, det kanske till och med är väldigt få förunnat men se över möjligheterna att ta ett lån av någon närstående. Om du är ung och ska köpa din första bostad finns det kanske en möjlighet att dina föräldrar kan hjälpa dig med kontantinsatsen genom att låna dig pengar utan ränta. Om inte hela summan för kontantinsatsen så i alla fall en liten del av den, vilket kan göra stor skillnad för dina kostnader.
Spara till kontantinsatsen
Självklart är detta inte en möjlighet för alla och med dagens bostadspriser kan det vara svårt att spara ihop till 15 % av summan. Se över möjligheterna att inte köpa bostad just nu utan istället spara ihop pengar till kontantinsatsen först. Precis som vi nämnde tidigare kommer även en liten del göra stor skillnad. Även om den hopsparade summan inte räcker för hela kontantinsatsen kan den ändå göra stor skillnad på grund av att du inte behöver ansöka om ett lika stort lån.
Långsiktighet
Prata med kunniga personer om hur marknadsläget är för din bostad ligger till, är det stor sannolikhet att den kommer öka i värde de närmsta åren? När du har bott i din bostad i fem år brukar nämligen många banker ge dig möjlighet att öka bostadslånet så att du kan baka in ditt privlånt i det och därmed sänka dina lånekostnader. För att det ska vara möjligt krävs det att din bostad har ökat i värde, för du kommer fortfarande inte få låna mer än 85 % av värdet.
Det har även dykt upp flera utmanare inom bolån. I den här artikeln beskriver vi hur Nordnet bolån fungerar.
Sammanfattning
När du ska låna till din bostad kommer du endast få ta ett bostadslån som är 85 % av köpesumman, resterande 15 % kommer du behöva betala i en så kallad kontantinsats. Har du inte dessa pengar till hands i form av sparande eller liknande finns det möjlighet att låna pengar även här. Då kommer du dock behöva ta ett privatlån/blancolån och räntan på detta lån kommer vara högre än på ditt bostadslån. Gör därför en noggrann budget och jämför olika långivare innan du beslutar dig.
Källa: Finansinspektionen