Hur bestäms räntan på ditt privatlån

Tänka på detta kring räntan på ditt lån

  • Räntan på ditt privatlån sätts alltid individuellt
  • Kolla på den effektiva räntan för att få helhetsbilden av din lånekostnad
  • Du kan få lägre ränta om du söker för ett lån för billköp
  • Använd en låneförmedlare om du vill få en överblick kring vad räntan blir på ditt privatlån

Ränta på privatlån

Det blir allt mer populärt att ta ett privatlån från någon av de kreditgivare som finns på den svenska lånemarknaden. Det blir dessutom bara enklare och enklare att ansöka om ett privatlån. Nuförtiden kan du snabbt och enkelt fylla i ett ansökningsformulär på respektive långivarens hemsida och skicka in denna på ett par minuter. Ett preliminärt svar kommer oftast inom någon minut och ett slutgiltigt svar så snart en kreditupplysning har genomförts. Oftast dröjer det inte mer än någon timme innan du har ett svar.

Eftersom det innebär en så snabb låneprocess när du lånar hos en mindre kreditgivare, till skillnad mot när du lånar hos en bank, är det allt fler som lockas till att ansöka om ett privatlån. Oavsett om du ansöker om ett lån på 4 000 kronor eller 200 000 kronor kan du få tillgång till pengarna redan samma dag. Risken med en snabb låneprocess är dock att många låntagare missar att läsa igenom de villkor som finns och missar den ränta på lån som ska betalas.

Beräkna ränta på ditt lån innan ansökan

Då ett privatlån hos en långivare tas utan säkerhet kan pengarna användas från allt till en ny bil och en resa till en renovering. Möjligheterna för vad det lånade beloppet ska användas till är stora. Dock gäller det att tänka både en och två gånger extra innan du lånar en stor summa pengar. De mindre långivarna som inte kräver någon säkerhet har ofta hög ränta på sina lån, vilket gör att lånet i slutändan blir dyrt att ta. Ett hett tips är att estimera och beräkna vad räntan på ditt lån kommer bli.

Genom att beräkna ränta på lån innan du lånar vet du mer eller mindre hur mycket ränta du kommer behöva betala. De olika kreditgivarna har olika räntor så det lönar sig att jämföra de olika räntorna och lånevillkoren innan du skickar in din ansökan. De allra flesta långivarna erbjuder dessutom färdiga räkneexempel med exempelränta på sina hemsidor så att du ska kunna få en idé om hur mycket det kommer kosta att ta ett lån med alla de räntor och avgifter som tillkommer.

Ränta bestäms individuellt

Att kika på det räkneexempel som anges på låntagarnas hemsidor kommer ge en föraning på hur mycket ett lån kommer kosta. Det är dock viktigt att ha i bakhuvudet att detta endast är ett exempel och oftast används en förmånlig ränta här för att låntagare ska lockas till att ansöka. Vilken ränta du som låntagare kommer få bestäms alltid individuellt. Det är din privata ekonomi som kommer avgöra vilken ränta du kommer få och därmed kan du veta först efter en kreditupplysning exakt hur dyrt lånet blir.

Ju högre ränta du har – desto dyrare blir det att låna. Om du har en dålig ekonomi kan det därför löna sig att vänta med lånet tills du har fått en bättre ekonomi. Det finns två olika räntor för privatlån. Dessa två räntor måste alla låntagare betala. Den ränta som bestäms individuellt är den effektiva räntan. Den nominella räntan däremot brukar vara samma för alla låntagare. Utöver ränta tillkommer det ofta andra avgifter som ska betalas. Dessa är bland annat uppläggningsavgift och aviavgift.

Nominell och effektiv ränta

Anledningen till att du betalar ränta är för att långivaren ska få betalt för sin tjänst. Du betalar helt enkelt ränta som betalning för att få låna. Den nominella räntan är den ränta som långivare tar som betalning för lånet. Denna ränta är helt utan avgifter. Ibland är den nominella årsräntan fast och samma under hela din låneperiod medan den ibland är rörlig och därmed kan ändras. Eftersom det är fri räntesättning i Sverige får alla långivare själva bestämma vilken ränta de vill sätta.

När det talas om den effektiva räntan är det den nominella räntan plus de avgifter som tillkommer, det vill säga kostnaden för hela lånet. Därför är den effektiva räntan alltid högre än den nominella räntan. Lånar du 10 000 kronor med en återbetalningstid på fem år och en räntesats på 5 %, plus en uppläggnings- och aviavgift på sammanlagt 1 800 kronor – blir den effektiva räntan 5,85 %. Ju kortare löptid, desto högre blir den effektiva räntan. Detta gäller speciellt för snabblån som kanske har en löptid på en eller tre månader.

Avgifter för lån

Vilka avgifter är det då som tas ut som gör att den effektiva räntan blir högre än den nominella räntan? De vanligaste avgifterna som återfinns hos nästan alla långivare är en uppläggningsavgift för lånet och en aviavgift. Medan uppläggningsavgiften är en engångsavgift är aviavgiften återkommande varje månad. Det kan dessutom tillkomma en startavgift för lånet. Något som är mycket ovanligt för privatlån är dock en ansökningsavgift. Att ansöka om ett privatlån är i de allra flesta fall kostnadsfritt oavsett om den blir godkänt eller inte.

Därför ska du jämföra räntor

Det är viktigt att komma ihåg att jämför de olika bankernas och långivarnas räntor så att du får ett så billigt lån som möjligt. Det bästa är att starta din jämförelse med att besluta dig för hur stort belopp du ska låna och vilken löptid du vill ha. Det viktigaste är att jämföra vilken nominell ränta som erbjuds och vilka extra avgifter det är som tillkommer. Ju färre avgifter som långivaren tar ut, desto lägre effektiv ränta kommer du få, vilket sparar mycket pengar.

Fast eller rörlig ränta

När du jämför de olika långivarnas villkor kommer du se att en del erbjuder en fast nominell ränta medan andra erbjuder en rörlig ränta. Vilket som är bäst beror på hur du lånar och på personlig preferens. Om du har rörlig ränta följer räntan förändringarna på räntemarknaden. Fast ränta däremot innebär att du har samma ränta under hela låneperioden. Ett privatlån har nästan alltid en rörlig ränta då det är ett konsumtionslån som har en lång återbetalningstid. Fast ränta är vanligare för korta snabblån.

Så här bestäms din ränta

Vilken ränta du som låntagare får bestäms av långivaren. Långivaren kommer utföra en kreditupplysning när en låneansökan kommer in och därefter avgöra vilken räntesats som erbjuds. Det som ligger till grund för vilken räntesats du får är hur god ekonomi du har och hur god återbetalningsförmåga du anses ha. Ju bättre återbetalningsförmåga, desto lägre ränta får du. Om du ansöker om ett privatlån med säkerhet får du en bättre ränta ju bättre säkerhet du kan visa upp. Den ränta du betalar är ofta avdragsgill i deklarationen. 

 

Lämna en kommentar