Hur får du den lägsta räntan på ditt privatlån?

Det är egentligen inte så svårt.

Men det kräver lite planering och tålamod.

Genom att följa mina 7 st tips så hoppas jag att du kan kapa flera procent på din ränta.

Det gjorde jag.

Låneförmedlare – mina favoriter:

Advisa – låneförmedlare

🥇 Testvinnare!

Erbjudande från 35 långivare!

Lån från tre storbanker

Inkomstkrav på 10 000 kr/mån

4.5 /5

Advisa är vinnare i vår undersökningen med 4,5 i betyg. Jag anser att det i nuläget är Sveriges bästa låneförmedlare

Lendo – låneförmedlare

🥈 Störst i Sverige

Erbjudande från 35 långivare

Du får en ränta på 2,95% – 29,95%

Inkomstkrav på 8 333 kr/mån

4.3 /5

Jag tycker Lendo är det bästa alternativet för dig med lägre inkomst.

Sambla – låneförmedlare

🥈 Flest långivare!

Erbjudande från 40 långivare!

Inkomstkrav på 8 400 kr/mån

4,8 i betyg hos Trustpilot

4.3 /5

Sambla har flest anslutna långivare av samtliga låneförmedlare i Sverige.

Lånekoll – låneförmedlare

🥉 Bra räntespann

Erbjudande från 30 långivare

Du får en ränta på 2,90% – 29,33%

Snabbaste utbetalningen tog 18 min!

3.8 /5

Lånekoll är en bra uppstickare som har många nöjda kunder erbjuder även jämförelse av bolåneräntor.

“Räntan är rörlig och sätts individuellt. Räkneexempel: annuitetslån 100 000 kr med start-/aviavgift 0 kr, återbetalningstid 5 år, rörlig ränta 4,85 %, effektiv ränta 4,96 % ger (180) månadsbetalningar om 1881 kr totalt betalningsbelopp 112 860 kr.”

Ovanstående är baserat på en STOR undersökning jag gjort för att komma fram till vilken som är Sveriges bästa låneförmedlare som du hittar här.

vad är den lägsta möjliga räntan?


Källa: SvD Näringsliv

Inte är det 2230% i varje fall…tänk på att räntan ALLTID sätts individuellt baserat på din ekonomiska situation. Även om långivarna eller låneförmedlarna visar en bra “från-ränta” så är det sällan som du lyckas få den räntan.

Vårt mål med tipsen nedan är att du ska få så bra ränta som möjligt baserat på just dina förutsättningar.

Och tänk på att aldrig ta upp lån som du inte klarar av att betala av. Men det säger väl sig själv…

Till det första tipset!

Tips #1: Ansök inte om för stort belopp

Visst är det frestande att låna så mycket pengar du bara kan.

Tyvärr fungerar inte långivarnas utvärderingssystem på det sättet…

Grundregeln är att ju högre belopp du ansöker om – desto högre blir din ränta. Det är kanske inget nytt under himmelen för dig. Men det är lätt att man glömmer bort det när man väl sitter där med sin låneansökan.

En gång för alla. Det viktigt att du söker det minsta möjliga belopp du behöver. 

Här kan du se hur mycket konsumtionslånen har ökat under en 10-årsperiod i Sverige:

Källa: Finansinspektionen

Varför skriver jag då detta? Dels är det dumt att låna för mycket. Dels måste du bygga en relation med långivarna för att få de bästa villkoren.

Min erfarenhet är att långivarna är mer givmilda med lånebelopp och ränta när du väl haft ett lån hos dem under en period. Förutsatt att du sköter betalningarna det vill säga.

Därför är de bättre om du utökar ditt lån efter ett par månader. Eller ännu bättre efter ett år…

Det fungerar som vilken relation som helst. Mer trygghet och förtroende skapar tillit. Bankerna gillar helt enkelt när du har varit skötsam med dina betalningar.

För några år sen tog jag ett privatlån hos ICA Banken genom en låneförmedlare på 80 000 kr och erbjöds en ränta på 4,95%.

När det hade gått ett år och jag hade betalt av cirka hälften av lånet (jag gjorde några extraamorteringar) fick jag ett brev från banken.

Där erbjöds jag en ränta på 2,95% om jag ville ta upp ytterligare lån på upp till 100 000 kr.

Min ränta blev hela 2% lägre utan att varken min ekonomi eller lön hade förändrats från tidigare.

Så mitt första tips är att du gör allt för att låna så lite som möjligt till en början. Kolla t.ex. först om du kan sälja något hemma eller minska dina befintliga kostnader.

Tips #2: Använd ”rätt” lön i ansökan

inkomst privatlån

Vet du vilken den viktigaste parametern är när du ansöker om ett privatlån?

Att du har en inkomst på över 100 000 kr per år.

Har du ingen inkomst, kommer du inte få något lån. Det finns ingen väg förbi det.

Men jag gissar att du har en lön på över 8 500 kr/mån. Då kommer du inte ha några problem att få ett lån. Däremot är det viktigt att du anger rätt lön….

Med rätt lön menar jag den högsta lön du lyckas få av din arbetsgivare. Så det är viktigt att du håller koll på om du kommer få en löneförhöjning…eller om det kanske är dags för ett lönesamtal?

Högre inkomst innebär inte bara att du kan låna mer pengar utan även att du med stor sannolikhet får bättre ränta på ditt lån.

Tänk på att långivaren alltid tar ut en kreditupplysning som visar föregående års taxerad inkomst. Det innebär den inte kommer stämma överens med den lön du angivet – förutsatt att du fått eller kommer få en löneförhöjning. Men oror dig inte. Det enda du behöver göra är att  skicka in dina senaste lönespecifikationer som verifierar din nya inkomst.

Svårare än så är det inte…


Tips #3 – välj en realistisk återbetalningstid på ditt privatlån

Återbetalningstid

Visst kan det vara lockande att välja en återbetalningstid på 15 år. Månadskostnaden blir ju så låg…

Gör det inte.

Inte bara ökar det din totala räntekostnad utan det kan även öka din ränta.

Jag skulle istället välja en återbetalningstid på mellan 3–7 år. På så sätt förbättrar du din riskprofil för långivaren. Vilket ger lägre ränta.

Och glöm inte bort…du kan alltid göra extra amorteringar när du än önskar.

Som jag var inne på under tips #1 så är det lättare att förändra dina villkor allt eftersom du och långivaren byggt upp en relation.

Det är inte omöjligt att långivaren kan förlänga lånetiden med bibehållen ränta efter ett par månader.


Tips #4 – hitta en medsökande låntagare

Av alla mina tips ger det här nog bäst utväxling på din ränta.

Om att du tar med en medsökande på ditt lån minskar långivarens risk. Om du inte har möjlighet att betala av lånet, måste medsökande göra det. Långivaren har helt enkelt en livlina till.

Därför kan de erbjuda en lägre ränta…

T.ex. säger låneförmedlaren Sambla att deras statistik visar att du i genomsnitt får 2,09% lägre ränta, 17% fler låneförslag och fördubblad chans till att bli beviljad ett lån om du har en medsökande.

Problemet är bara att du måste hitta en person som litar på dig…fullt ut. Då den personen, som sagt, blir tvingad att återbetala lånet om du inte skulle klara av det.

Så troligtvis är det en familjemedlem eller kanske en nära vän. Se till att vara väldigt tydlig med vad du ska använda pengarna till och att du har gjort en budget. En budget som visar att du klarar av att återbetala lånet. För att inte göra den medsökande besviken.

Och att du så fort som möjligt ska stå på lånet helt själv.

Detta är en dialog du kan ha med långivaren efter något år. Det är inte omöjligt att de är villiga att släppa din medsökande. Om du sköter dina betalningar.

Men det finns ingen garanti att långivaren låter dig stå själv på lånet efter en period. Så lova inget till den medsökande personen.

Så om du har en snäll person i din närhet, kan du både sänka din ränta och öka lånebeloppet. Utan någon kostnad.


Tips – #5 Förbättra kreditvärdigheten

Det viktigaste underlaget som långivaren har för att utvärdera din låneansökan är kreditupplysningen.

Kreditupplysningen hämtas oftast från UC (Upplysningscentralen) och visar:

  • Din taxerade inkomst
  • Bostadsort
  • Överskott av kapital
  • Befintlig skuldsättning
  • Betalningsanmärkningar
  • Dina senaste begärda kreditupplysningar

Så här ser en kreditupplysning från UC ut:

UC exempel

På samma sätt som en högre inkomst är positivt för din ränta är högre skuldsättning negativt.

Så vad inkluderas i din skuldsättning?

Alla lån och krediter du har tagit upp.

Dessa innefattar:

  • Bolån
  • Kreditkort
  • Kontokrediter
  • Butikskrediter

Eventuell studieskuld från CSN visas inte på din UC.

Det kanske är självklart, MEN det är viktigt att du har så låg skuldsättning som möjligt när du ska ansöka om ett privatlån.

Därför att det viktigt att du t.ex. inte har ett outnyttjat kreditkort i din plånbok.             

För även om du inte använder ditt kreditkort uppvisas det som en ”skuld” på kreditupplysning. För du kan ju när som helst använda ditt kort och därmed nyttja krediten.

Exempel:

UC

Ovan visas ett kreditkort jag har hos SEB som har en kredit på 20 000 kr.

Trots att jag bara har utnyttjat 312 kr på kortet, räknar långivaren det som att min skuld till SEB är 20 000 kr. Sjysst…

Så innan du skickar in din ansökan är det viktigt att du avslutar alla onödiga krediter och bankkort som du tecknat upp.

Är du osäker på vilka krediter du har? Ingen fara, jag brukar använda mig av Min Upplysning av UC. Det kostar 29 kr per gång (du behöver bara ta en…) vilket det helt klart är värt.

Då får du en kreditupplysning på dig själv…som inte långivarna ser att du tagit.

Jag skulle däremot aldrig använda deras tjänster som kreditkollen eller UC ID-skydd…lurendrejeri i min mening.


Tips – #6 Ansök inte till flera olika långivare

Det kanske låter konstigt, ska du inte konkurrensutsätta flera olika långivare mot varandra?

Både Ja och Nej.

Varje gång du skickar in en låneansökan hämtas en kreditupplysning.

På din kreditupplysning står sedan samtliga kreditupplysningar som hämtats de senaste 12 månaderna…

Exempel på hur långivaren ser det:

I exemplet ovan har en kreditupplysning hämtats under de senaste 12 månaderna…från Swedbank.

Då är det inga problem att söka ett nytt lån. 

Om en långivare däremot ser att du hämtat 5…eller kanske 10 kreditupplysningar kan de börja fundera på varför du gjort det – har andra banker nekat dig lån? har du dålig koll på din ekonomi?

Detta är en välkänd faktor som långivaren kollar på.

Så överväg nog vilken eller vilka långivare du vill testa först. Jag skulle däremot säga att det inte är någon större negativ effekt att ha 1–3 kreditupplysningar på sin UC.

Så hur tusan gör jag då för att jämföra långivarna mellan varandra?

Det berättar jag så klart om i det sista tipset…


Tips – #7 Jämför olika långivare…!

Självfallet tar jag det enklaste och viktigaste tipset sist.

För att få den lägsta räntan behöver du jämföra olika långivare mot varandra.

Men vänta, du sa ju att det var negativt? Ja, om du själv ansöker om lån hos flera olika långivare.

Istället ska du använda dig av en låneförmedlare.

En låneförmedlare agerar som en mellanhand mellan dig och olika långivare.

De hämtar EN kreditupplysning på dig som de sedan kan dela med sig av till flera olika långivare.

De flesta låneförmedlarna samarbetar med 20-40 olika långivare. Så med en kreditupplysning kan du få erbjudande från upp till 44 olika långivare (se vilken nedan).

Har du tur är det någon långivare som just nu vill låna ut mer pengar och erbjuder bra villkor på sina lån.

Så vad kostar det här kalaset?

Inget (för dig som ansöker om lånet).

Istället betalar långivaren en förmedlingsprovision till låneförmedlaren för att de får en ny kund.

Win-Win.

Så vilken låneförmedlare ska jag använda?

Innan jag tog mitt senaste lån gjorde jag en sammanställning över svenska låneförmedlare. Där plockade jag ut de låneförmedlarna som erbjuder lägst ränta och som samarbetar med flest långivare.

Du hittar en lista över dem här

Så vad är den lägst räntan som någon långivare kan erbjuda? På den svenska marknaden säger Lånekoll att de har lyckats förhandla ner nominella räntan till 2,90%.

Men tänk på att det är här en “från-ränta” och den högsta räntan de erbjuder är 29,33%. Så erbjudandet du får kommer alltid vara baserat på just din ekonomiska situation.

Men vi vill också nämna Advisa som ett bra (bättre?) alternativ. Då de samarbetar med flest långivare på marknaden (40 st) – vilket borde öka din möjligheter till att få ett bra erbjudande.

Flest långivare:

Advisa - Jämför Lån

Samarbetar med hela 40 st långivare.

Lägst från-ränta:

Lånekoll

Lägsta från-ränta på 2,90% (till 29,33%)

Troligtvis erbjuds du en ränta på mellan 4-7%.  

Jag hoppas att mina tips kan hjälpa dig att sänka dina räntekostnader.

Lycka till!

Hälsningar Johan (johan@privatlan24.nu)

Vad får du använda ditt privatlån till?

  • Du får använda ditt privatlån till vad du vill.
  • Vid tillgångsköp och renoveringar får du generellt sett bättre villkor.
  • Sänk räntekostnaden genom att samla flera lån till ett nytt.
  • Du måste ange vad du lånet är ämnat för.

Privatlån kräver inget givet ändamål

Som namnet antyder är lånet av privat karaktär och du har egentligen möjlighet att använda pengarna till vad du än önskar.

Har du istället eget bolag, kan man istället prata om små företagslån. Men här kommer vi endast förklara hur lån av privat karaktär fungerar.

Du kan således använda lånet för konsumtion, resor, köpa bil eller båt, renoveringar, återbetalning av krediter med mera. 

Generellt sett är det stor sannolikhet att du får ett lån om dina förutsättningar ser bra ut oavsett syftet.

Däremot så premieras normalt att de används till inköp av en tillgång som har ett värde eller en renovering som ökar värdet på din fastighet eller lägenhet.

Om du till exempel söker ett lån på över 50 000 kr och skriver att pengarna ska användas till shopping kan det anses som att du inte är varsam med din ekonomi…och långivaren kan därför neka dig ett lån eller sänka summan.

Det finns även en möjlighet att låna till kontantinsats om du inte har tillräckligt stor andel eget kapital när du ska köpa en fastighet.

Det är dock rekommenderat att köpa en fastighet som passar din budget och där din kontantinsats motsvarar minst 15%.

Ett bra sätt att spara pengar är att se över vilka lån du har i nuläget och konsolidera dessa i ett nytt lån. Detta ger ofta en lägre månadskostnad då många kreditkort och kontokrediter har väldigt höga räntor – det är inte ovanligt med räntor på 20%+.

Du anger då i din låneansökan att du vill lösa lån i andra banker eller kreditinstitut. Din nya långivare hjälper dig sedan att återbetala de andra lånen och ser till att alla konton stängs ner.

Det är för att säkerhetsställa att lånet används till rätt ändamål och att det emellanåt kan vara krångligt att stänga ner lån från mindre långivare.

Som exempel, du har tre lån:

  • Ett kreditkortslån där du inte har betalt in motsvarande 20 000 kr med en ränta är 15%
  • Ett smslån på 20 000 kr hos en elektronikkedja där du köpt en ny TV och högtalare med en ränta på 20% och slutligen
  • Ett privatlån på 60 000 kr som du tog för att renovera köket med en ränta på 7%. 

I detta exempel är din årliga räntekostnad 11 200 kr. Om du nu ansöker om att samla lånen hos en ny privatlångivare för att lösa de gamla lånen, behöver du ett lån på 100 000 kr.

Om din ränta för det nya lånet blir 6% så uppgår din räntekostnad till 6 000 kr och du sparar 5 200 kr per år.

Kom ihåg att en ansökan aldrig är bindande innan du skriver på skuldebrevet, så du kan alltid skicka in en låneansökan för att se vilken ränta du har möjlighet att få.

I din privatlåneansökan behöver du således du ange vad pengarna ska användas till, där t.ex. renoveringslån eller lösen av krediter självfallet väger tyngre än privat konsumtion som tidigare nämnt.

I det fall samla lån från andra banker eller affärer så behöver du ange det så banken tar det i beaktning vid kreditbedömningen.

Källa: Konsumentverket


Vad är ett privatlån?

Sammanfattning:

  • Ett privatlån kräver ingen annan säkerhet än din inkomst.
  • Du kan låna mellan 5 000 kr – 600 000 kr.
  • Återbetalningstiden på ditt lån uppgår till mellan 2 – 15 år.
  • Räntan bestäms beroende på flera faktorer och är generellt mellan 2,95 % – 29,95 % per år.

Ett privatlån är ett så kallat blancolån eller lån utan säkerhet.

Det betyder att långivaren eller banken ej tar någon säkerhet eller pant från låntagaren vid utlåning.

Om du jämför det mot ett bolån så tar banken en säkerhet i form av inteckningar av din belånade bostad eller förtur till panten av din bil vid ett billån.

Skillnaden mellan privatlån, eller blancolån som det också benämns, och till exempel bolån är således att du personligen är betalningsskyldig med din inkomst som ”säkerhet”.  Notera att det är ingen skillnad på privatlån och blancolån, det är bara olika benämningar på samma typ av lån.

Till följd av att din inkomst inte anses vara lika säker som en fysisk tillgång (hus, bil, båt etc.) så tar långivaren/banken generellt sett ut en högre ränta.

Det första beslutet du måste ta när du vill ansöka om ett lån är hur mycket pengar du behöver till ditt projekt eller köp. Du kan tyvärr inte söka efter en maximal summa, utan banken eller kreditinstitutet behöver ett belopp att ta ställning till.

Däremot är det vanligt att du får tillbaka ansökan med ett förslaget lägre belopp om de gjort bedömningen att det sökta beloppet är för högt baserad på dina ekonomiska förhållanden.

Därför är det viktigt att du gör en rimlig bedömning av vad du klarar i lånekostnader EFTER att alla kostnader och utgifter är betalda.

Det är även viktigt att kontrollera vad hur mycket din bank eller kreditinstitut minimalt och maximalt lånar ut. Då det skiljer sig åt mellan olika aktörer. Däremot medges generellt privatlån på belopp upp till 600 000 kr.

Återbetalningstiden, eller amorteringstiden som den även benämns, som medges uppgår normalt till 1–10 år (ett antal långivare medger upp till 15 år).

Vid ansökan av ditt privatlån får du önska vilken återbetalningstid du helst vill ha, sen gör långivaren en bedömning om den är rimlig utifrån dina ekonomiska förhållanden. Annars lämnas förslag på en återbetalningstid som långivaren föredrar.

En längre återbetalningstid ger en lägre månadskostnad men en högre total räntekostnad för ditt lån. Det är även viktigt att känna till att du när som helst kan göra extra återbetalningar av hela eller delar av ditt privatlån vilket minskar räntekostnaderna med motsvarande.

Räntan för ditt privatlån sätts individuellt beroende på ett flertal parametrar som avgör hur dina ekonomiska förhållanden ser ut. Räntan på privatlån är normalt på 2,95 % till 29,95 % per år.

En annan typ av lån utan säkerhet är så kallade P2P lån, där du lånar av andra privatpersoner eller företag – utan att blanda in en bank. I övrigt fungerar det exakt som ett privatlån för dig som låntagare.

Kortfattat behöver du ta följande beslut:

Hur mycket behöver du låna?

Det första beslutet du måste ta är hur mycket pengar du behöver till ditt inköp eller projekt. Ansök aldrig om ett större lån än du behöver. Det går ofta att utöka lånet senare om du önskar.

Långivare eller låneförmedlare?

Du måste välja om du vill söka lån direkt hos en bank eller finansinstitut eller om du vill använda en låneförmedlare som jämför flera långivare åt dig.

Hur snabbt vill du betala tillbaka lånet?

Återbetalningstiden påverkar din månadskostnad. Längre återbetalningstid innebär lägre månadskostnad men högre total räntekostnad.

Du kan även läsa mer på t.ex. finansguide.se

Dessa är de huvudsakliga faktorerna som påverkar hur mycket du får låna och vad räntan blir:

Din taxerade inkomst

Högre inkomst ger lägre ränta och möjlighet till mer lån.

Befintlig skuldsättning

Högre bolån, kreditkortsskulder eller studielån ger högre ränta.

Betalningsanmärkningar

Har du betalningsanmärkningar kan du bli nekad lån eller få högre ränta.

Antalet kreditupplysningar du tagit

Färre upplysningar kan ge lägre ränta.

Singel, gift eller borgensman

Om ni är flera som står på lånet kan en lägre ränta erhållas.

Tillgångar

Äger du fastigheter, aktier eller andra tillgångar kan du få lägre ränta.

Ovan nämnda faktorer kontrolleras genom att långivaren tar en kreditupplysning på dig.

Där framgår det mest om din privatekonomi som inhämtas från statliga intuitioner samt banker och finansbolag i Sverige.

Om du har några extra ordinära förutsättningar som till exempel tillgångar som ej är registrerade kan det vara bra att informera långivaren om detta. I många fall kan det öka sannolikheten att du får bättre villkor på ditt privatlån.

Det går även bra att ta lån utan fast jobb hos ett antal långivare på den svenska marknaden.

Glöm inte bort att läsa dina kreditvillkor innan du skriver under skuldebreven, då de kan skilja sig åt mellan långivarna.

Källa: Datainspektionen


Hur beräknas ränta på privatlån?

Sammanfattning:

  • Din ränta räknas på aktuell skuld det vill säga efter amorteringar.
  • Du kan när som helst göra extra avbetalningar på ditt privatlån.
  • Långivaren gör alla beräkningar när lånet väl är utbetalt och skickar en avi.

Det finns två typer av lån – annuitetslån och lån med rak amortering.

Återbetalning av privatlån sker nästintill uteslutande månadsvis. Räntan beräknas på din utestående skuld det vill säga din nuvarande skuld multiplicerat med aktuell ränta.

Det finns två typer av låneupplägg som avgör hur stor månadskostnaden ser ut över låneperioden. Det första,är annuitetslån, som är det vanligaste låneupplägget.

Omkring 70% av all privatutlåning är med den amorteringsstypen.  Det andra alternativet är lån med rak amortering.

Annuitetslån innebär att din månadskostnad är densamma under hela låneperioden. Är din första månadsavi på 2 000 kr kommer även din sista månadsavi vara på 2 000 kr. Förutsatt att du inte gjort några extra avbetalningar. Eftersom månadsbeloppet är konstant under låneperioden så skiftar fördelningen amortering och ränta.

Amorteringen är lägre i början och räntekostnaden är högre. Allt eftersom tiden går ökar amorteringen och räntekostnaderna minskar.

Om räntan på ditt lån skulle ändras under perioden (vilket inte är vanligt med privatlån) är det vanligaste att avbetalningstiden ändras och månadsbeloppet är detsamma.

Om du föredrar att budgetera din ekonomi, är annuitetslån att föredra.

illustration

Annuitetslån

I figurerna ovan ser du skillnaden mellan annuitetslån och lån med rak amortering. Exemplet utgår i båda fallen från ett lån på 100 000 kr, amortering över 5 år med ränta på 5%.

För annuitetslånet är månadskostnad på 1887 kr över perioden. För lånet med rak amorteringen är månadskostnaden på 2078 kr för första månaden och 1674 kr för den sista månaden.

Det andra låneupplägget är lån med rak amortering. Det innebär att amorteringsbeloppet är detsamma under hela låneperioden och räntekostnaden minskar. Det gör att månadskostnaden är avtagande och det kräver god ekonomi i början av låneperioden men mer frihet i slutet.

Nedan är två räkneexempel på lån med rak amortering:

Exempel 1:

Du har precis tagit upp ett lån 100 000 kr och den första månaden är april (30 dagar) och din ränta är på 5,0% samt att din återbetalningstid är 5 år.

Din räntebetalning vid första fakturan uppgår då till (100 000 kr x 5%) x (30/365) = 411 kr.

Din återbetalningstakt uppgår till 5 år vilket är 60 månader vilket innebär att du ska amortera/återbetala (100 000 / 60) = ca 1 667 kr varje månad.

Totalt ska du betala in 411 kr + 1 667 kr = 2 078 kr den första månaden.

Exempel 2:

Det har nu gått ett år och du har amorterat bort 1 667 kr i månaden vilket totalt är 20 000 kr.

Din nuvarande skuld är då 80 000 kr. Räntan du betalar i april år 2 uppgår då till (80 000 kr x 5,0%) x (30/365) =329 kr.

Din amortering är densamma under hela låneperioden. Det betyder att i april år 2 uppgår din betalning till 329 kr + 1 667 kr= 1 995 kr.

Du kan som sagt alltid göra extra amorteringar på privatlånet om du önskar, vilket leder till lägre räntekostnader.

Långivaren ändrar normalt även ditt månadsvisa amorteringsbelopp om du gör extra betalningar för att stämma överens med din återbetalningstid.

Exempel vid extra amortering:

  • Du har tagit ett lån på 100 000 kr som löper på 5 år.
  • Din månatliga amortering är då 1 667 kr.
  • Efter ett år har du amorterat 20 000 kr löpande och har en kvarvarande skuld på 80 000 kr.
  • Du har jobbat på bra under året och erhåller en julbonus på 20 000 kr som du vill använda till att extraamortera på lånet.
  • Efter den betalningen är din kvarvarande skuld 60 000 kr och kvarvarande löptid är fortfarande 4 år (48 månader).

Din månatliga amortering räknas då om och du får ett nytt månatligt amorteringsbelopp på (60 000 kr / 48 månader) = 1 250 kr/mån. Genom att du gör en extra återbetalning på 20 000 kr minskar din månatliga kostnad med (1 667 kr – 1 250 kr) = 417 kr.

Du behöver självfallet inte göra dessa beräkningar på egen hand när du väl har fått dit privatlån utbetalt.

Det sköter långivaren som skickar ut en avi för varje månad, där du kan välja att betala den per faktura eller autogiro.

Men det är bra att känna till hur långivaren räknar så du kan kontrollera att det blir rätt, eller beräkna vad din månadskostnad kommer bli i framtiden om du till exempel vet att du kommer tjäna mer pengar till en större extra engångsinbetalning.

Hur ansöker man om ett privatlån?

Sammanfattning:

  • Du måste välja mellan en långivare (t.ex. Bank) eller låneförmedlare.
  • Låneförmedlare kan ta ut en kreditupplysning för att jämföra flera långivare.
  • Om dina inlämnade uppgifter skiljer sig mot kreditupplysningen kan du behöva skicka in kompletterande uppgifter.
  • Gå in på ditt val av kreditinstitut och klicka på “Ansök”

Att ansöka om ett privatlån är väldigt enkelt.

Du börjar med att välja om du vill ansöka om lån direkt hos en långivare eller genom en låneförmedlare.

Om du väljer att gå till långivaren direkt, får du normalt svar relativt omgående. Det förutsätter att uppgifterna i din ansökan stämmer överens med din kreditupplysning.

I annat fall kan du behöva komplettera din ansökan med ytterligare information om du till exempel har fått en löneförhöjning som inte syns i din taxerade inkomst för föregående år.

Om du istället väljer att gå till en låneförmedlare för att jämföra lån, så tar de en kreditupplysning som sedan skickas till flertalet banker och kreditinstitut.

Du får sedan en sammanställning över alla banker och kreditinstitut som vill låna ut pengar till dig samt vilken ränta de kan erbjuda.

Du väljer sedan det erbjudande som du tycker ser bäst ut och så hjälper låneförmedlaren dig att skriva under skuldebrevet samt erhålla pengarna.

All kontakt efter det har du direkt med banken eller kreditinstitutet.

Oavsett vilken typ av aktör du väljer så behöver du gå in på deras hemsida och klicka på ”Ansök om lån” eller ”Ansök här”.

Det skiljer sig åt mellan långivarna, men det brukar vara intuitivt när man väl är på hemsidan.

I ansökan får du normalt fylla i:

  • Kontaktuppgifter
  • Anställningsform och arbetsgivare
  • Civilstånd
  • Din månadslön eller årslön (brutto, det vill säga innan skatten är dragen)
  • Befintliga lån du har tagit upp (studielån, bolån, billån m.fl.)
  • Besparingar
  • Omkostnader för boende med merkonstnader
  • Eventuell medborgenär

När du skickat in ansökan så tar långivaren en kreditupplysning på dig (även känt som UC) där de kontrollerar att uppgifterna du har angivit stämmer.

I kreditupplysningen ser de din inkomst för det senaste taxerade inkomståret, beloppet på befintliga lån eller krediter samt om du har några betalningsanmärkningar.

Enligt svensk lag får du alltid hem en kopia på din kreditupplysning.

Om allt stämmer överens och långivaren/banken bedömer att du har förutsättningarna för att få lånet får du ett OK relativt omgående.

Därefter skickad låneansökan hem till dig i fysisk form för en signatur eller för verifikation genom Bank-ID.

Därefter tar det normalt cirka 1 – 5 dagar innan lånet är utbetalt.

Notera att det kan ta något längre tid om din ansökan skiljer sig åt från din kreditupplysning, då långivaren måste inhämta dokument som verifierar de uppgifter du har angivit.

Om du till exempel har löst ett lån som fortfarande syns på din kreditupplysning, behöver du skicka in bevis på att lånet faktiskt är återbetalt alternativt ange en kontaktperson som kan verifiera att lånet är löst.

Endast ett antal långivare medger att du får låna med betalningsanmärkning, så kolla här på hemsidan vilka dessa är innan du skickar in ansökan. Annars kommer du nekas lån automatiskt.

Tänk på att du inte har tagit upp krediten innan låneavtalet/skuldebrevet är signerat.

Källa: Konsumenternas

Ränteavdrag på privatlån

Få tillbaka pengar genom skattemässiga avdrag

Det kan även vara bra att känna till att du får göra skattemässiga ränteavdrag eller räntereduktion på 30% av räntekostnaden för ditt privatlån på upp till räntekostnader om 100 000 kr per år.

Över 100 000kr får du ett ränteavdrag/räntereduktion på 21 %. Ränteavdragen görs mot din totala inkomst och gäller samtliga räntor det vill säga även för bolån och billån.

Eventuella ränteintäkter från sparkonton kvittas mot dina räntekostnader och reducerar dessa.

Till exempel:

  • Du har en taxerad inkomst på 350 000 kr och betalar (förenklat) 30% skatt på den.
  • Det betyder (350 000 kr x 30 %) = 105 000kr i skatteinbetalning som görs av din arbetsgivare.
  • Du har under året även haft ett privatlån på 100 000 kr med en ränta på 10 % vilket innebär att du betalat 10 000 kr i räntekostnader under året.
  • Du får sedan 30% i skatteavdrag på dina räntekostnader. Det vill säga (10 000 kr x 30 %) = 3 000 kr.
  • Din slutgiltiga skatt blir då (105 000 kr – 3 000 kr) = 102 000 kr.
  • Förutsatt att din arbetsgivare betalat in din skatt korrekt och löpande ska du få tillbaka 3 000 kr i skatteåterbäring.

Normalt sett skickar långivaren in denna information till skatteverket, så det är inget du behöver göra själv. Men det kan vara bra att kontrollera att det angett rätt information.

Källa: Skatteverket