Guide för billiga lån 2022 – Sök & Jämför

I följande guide så kommer vi att göra vårt yttersta för att förse dig med relevant information kring hur du kan gå tillväga för att få så bra villkor som möjligt på ditt lån. För vi vet inte riktigt vad som är billiga lån – lägsta möjliga ränta kanske?

För att hjälpa dig på traven så kommer vi att använda oss av ett antal frågeställningar vilka vi ämnar besvara i takt med att du tar dig igenom guiden, nämligen:

  • Hur lätt/komplext är det att lokalisera ett billigt lån hos den svenska lånemarknaden?
  • Hur kan jag vara säker på att låneerbjudandet i fråga är det mest lämpliga för min del?
  • Hur snabbt kan jag räkna med att ett billigt lån betalas ut till mitt bankkonto?
  • Vilka är det vanligaste för- och nackdelarna när det kommer till ett ”billigt lån”?

Ovanstående frågeställningar utgör endast en delmängd av den information som vi ämnar förse dig med i denna utförliga guide. Efter att du läst denna guide så kommer du att ha tagit del av tillräckligt med information för att enklare kunna fatta mer objektiva och rättmätiga beslut när det kommer till valet av långivare

Lista med låneförmedlare

Tips! Om du klickar på knappen Snabbfakta så får du mer information kring (antal långivare, belopp, ränta m.m.) för varje låneförmedlare.

Sambla – låneförmedlare

🥇 Flest långivare!

Erbjudande från 40 långivare!

Inkomstkrav på 8 400 kr/mån

4,9 (!) i betyg hos Trustpilot

4.9 /5

Sambla samarbetar med flest anslutna långivare av samtliga låneförmedlare i Sverige vilket ger stor sannolikhet till billigare lån.

Räkneexempel: Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6.4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6.59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.

Advisa – låneförmedlare

🥈 Stora lån

Erbjudande från 37 långivare!

Lån från tre storbanker

Inkomstkrav på 10 000 kr/mån

4.7 /5

Advisa är ett bra val om du ska låna över 100 000 kr då de ensamma om att samarbeta med 3 storbanker.

Räkneexempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 310 000 kr med 12 års löptid, nominell ränta 6.94 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 7.17 %. Totalt belopp att betala: 457 643 kr. Månadskostnad: 3178 kr fördelat på 144 betalningstillfällen.

Zmarta – låneförmedlare

🥈 Bäst support!

Erbjudande från 35 långivare

Två storbanker

Support dygnet runt

4.6 /5

Zmarta är en erfaren låneförmedlare som har funnits i över 20 år. Erbjuder väldigt bra support.

Räkneexempel: Annuitetslån 10 år, 180 000 SEK, rörlig ränta 5.95 % (startavg. 0 SEK / aviavg. 0 SEK) ger eff. ränta 6.11 %, tot. belopp 239 262 SEK, kostnad 1 994 SEK/mån (120 mån avbet.). Individuell ränta 2,95 till 27,0% (effektiv ränta 2,99 till 29,90%). Återbet. tid 1-20 år.

Lendo – låneförmedlare

🥈 Störst i Sverige

Erbjudande från 35 långivare

Hög godkännandegrad

Inkomstkrav på 8 333 kr/mån

4.7 /5

Vi tycker Lendo är ett bra alternativet för dig med lägre inkomst (under 20 000 kr/mån).

Räkneexempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.69 %. Ett lån på 250 000 kr kostar då 2 382 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 342 968 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.55 % nominell ränta,

Ordna – låneförmedlare

🥉 Bra räntespann!

Lägst räntespann

4,9 (!) i betyg hos Trustpilot

Lågt inkomstkrav

4.9 /5

ORDNA erbjuder lägst räntespann av samtliga låneförmedlare. Majoriteten av kunderna får en effektiv ränta på 3,0%-10,4%.

Räkneexempel: Ett annuitetslån på 150 000 kr med 12 års löptid (144 betalningstillfällen) ger en månadskostnad på 1 425 kr. Totala kostnaden över 12 år blir 205 200 kr. 5,37% nominell årsränta. 5,5% effektiv årsränta. 0 kr i uppläggnings- och aviavgift. Nominell ränta 2,95% – 19,90%.

Lånekoll – låneförmedlare

🥉 Även Bolån

Erbjudande från 30 långivare

Du får en ränta på 2,90% – 29,33%

4.8 /5

Lånekoll är en bra uppstickare som har många nöjda kunder erbjuder även jämförelse av bolåneräntor.

Räntan är rörlig och sätts individuellt. Räkneexempel: annuitetslån 100 000 kr med start-/aviavgift 0 kr, återbetalningstid 5 år, rörlig ränta 4,85 %, effektiv ränta 4,96 % ger (180) månadsbetalningar om 1881 kr totalt betalningsbelopp 112 860 kr.

Vad innebär egentligen termen ”billigt lån” i praktiken?

Själva innebörden av ett billigt lån kan ha olika betydelser beroende på vem du ställer frågan till. Många konsumenter tenderar dock att i första hand uppfatta ”ett billigt lån som ett lån med så låga kostnader som möjligt. Framförallt där räntan för lånet framhävs som förmånlig.

Dock så måste man komma ihåg det faktum att man inte får stirra sig blint på endast räntan, utan att det även finns flera andra element vilka man behöver ta i beaktning när det kommer till det hela, nämligen:

  • Kostnaden för lånet per månad.
  • Hur länge lånet ska amorteras.
  • Den totala kostnaden för lånet.

Nedan så kommer vi illustrera exempel på hur ett lån kan komma att stiga i kostnad i paritet med att låneperioden ökar.

Löptid1 år2 år 3 år
Belopp30 00030 00030 000
Ränta14,2114,2114,21
Effektiv Ränta19,8419,8419,84
Typ av amorteringRakRakRak
BetalningstillfälleMånadsvisMånadsvisMånadsvis
Uppläggningsavgift299299299
Aviavgift:292929
Totalkostnad2 956:-5 436:-10 395:-

Gör dig uppmärksam på att den totala kostnad för lånet ökar i korrelation med hur många år som du väljer att amortera lånet under. Generellt sett så kommer kostnaden för lånet att stiga i takt med återbetalningstiden, något som du även kan utläsa från ovanstående exempel.

Om du är uppmärksam så kommer du även att notera det faktum att själva kostnaden för ovanstående lån blir 3x dyrare om du väljer att betala av lånet under 3 år än om du valde att återbetala lånet under 1 år.

För högre lånebelopp så är det inte realistiskt att förvänta sig (för de flesta konsumenter) att amortera lånet under en kortare period. Det hela innebär att du får vara beredd på att betala mer för lånet i slutändan eftersom den måste löpa under en längre tidsperiod.

Tänk dock på att det alltid är förmånligare att välja ett lån med lägra ränta om avbetalningstiden är densamma. Under förutsättningen att inga ytterligare kostnader tillkommer.

Vad är det som avgör kostnaden för lånet?

Det finns ett antal element vilka avgör kostnaden för ett lån. För att ett lån ska kunna klassas som ”billigt” enligt oss så måste du uppfylla så många som möjligt av nedanstående punkter, nämligen:

  • Din deklarerade årsinkomst
  • Din nuvarande anställningsform
  • Din nuvarande civilstatus
  • Dina nuvarande skulder
  • Din ekonomiska situation
  • Din aktuella ålder
  • Dina tidigare kreditansökningar
  • Förekomsten av betalningsanmärkningar
  • Förekomsten av skulder hos Kronofogden

De två sistnämnda är av särskilt stor vikt när det kommer till ditt sökande efter ett förmånligt lån. Förekomsten av betalningsanmärkningar innebär att du redan haft problem med din privata ekonomi, något som i sin tur innebär att du blir påförd en betydligt högre totalkostnad eftersom du anses löpa större risk att misslyckas med att amortera lånet inom utsatt tid.

En annan aspekt som du måste ha i åtanke är att det blir ytterst svårt att få igenom ett ”billigt lån” om du har kvarstående skulder hos Kronofogden, detta på grund av att de flesta kreditgivare nekar sökanden vilka faller inom denna kategori.

Hur går man tillväga för att ansöka om billiga lån till en låg ränta?

Här nedan så kommer vi kortfattat att gå igenom hur du rent praktiskt går tillväga för att ansöka om ett lån. Om det sedan är ett billigt lån får du avgöra:

Steg 1 – Börja med att hitta ett adekvat erbjudande från någon låneförmedlare med hjälp av listan ovan.

Steg 2 – Välj kreditgivaren som erbjuder lån vilka lämpar sig för just dina behov.

Steg 3 – Knappa in de personliga uppgifterna som kreditgivaren efterfrågar.

Steg 4 – Avvakta tills det preliminära beskedet kring lånet landar i din inkorg.

Steg 5 – Välj om du vill acceptera låneerbjudandet genom att signera med BankID.

Steg 6 – Vänta på att pengarna landar på bankkontot som du specificerat initialt. 

Notera

Tiden för hur länge en låneansökan behandlas, till att pengarna betalas ut till det förvalda bankkontot varierar, beroende på långivaren i fråga. Om du vill låna med för många kreditupplysningar är det extra viktigt att använda en låneförmedlare så du inte får mer än en ny kreditupplysning.

Exempel på kostnaden för ett lån

Här nedan så återger vi ett exempel på ett hur mycket ett ”billigt lån” kan komma att kosta dig i slutändan. På grund av att lånet i fråga förväntas återbetalas inom 3 månader så är även den effektiva räntan exceptionellt hög. Vänligen uppmärksamma det faktum att det ej existerar ett tak för hur hög den effektiva räntan får vara.

Lånebelopp:5 000 kr
Ränta:152 kr
Avgifter:286 kr
Månadskostnad 1:a månaden1 772 kr
Effektiv ränta:68,21 %
Ränta:18,29 %
Löptid:3 månader
Typ av lån:Rak
Betalningsperiod:Månadsvis
Uppläggningsavgift:199 kr
Aviseringsavgift:29 kr

Notera

Ovanstående exempel definierar en högkostnadskredit i form av ett kort löptid i kombination med en hög effektiv ränta (över 30%). I listan ovan visar vi bara låneförmedlare av privatlån (d.v.s. inte högkostnadskrediter) 

Vanligaste för- och nackdelar för privatlån

Innan du väljer att gå vidare med din låneansökan så måste du vara medveten om det faktum att det existerar en rad vanliga för- och nackdelar vilka du behöver ha kännedom om. Även om ett privatlån kommer med en rad fördelar så finns det även flera olika nackdelar vilka du måste ta ställning till för att kunna ta ett objektivt och rationellt beslut kring det hela.

Fördelar med privatlån

Ett brett utbud av skräddarsydda erbjudanden

Få igenom ett lån även om du har betalningsanmärkningar

Möjligheten att ansöka om lån även om du saknar inkomst

Lånet betalas kan i vissa fall betalas ut samma dag som du ansöker

När du behöver tillgång till likvida medel

Nackdelar privatlån

Löptiden för ”billiga lån” tenderar att vara kortare än vanligt

Lånet kommer ofta med en högre effektivt ränta

Du blir påförd flera olika administrationsavgifter

Lånebeloppet lämpar sig oftast för mindre utgifter

Du kan behöva ansöka om fler billiga lån för att täcka upp för en högre utgift

Notera

Du rekommenderas alltid att jämföra långivare med varandra innan du fattar ett beslut kring vilket lån som du ska välja att ansöka om. 

Glöm inte att ta med ränteavdraget i beräkningen

När du ansöker om lån så brukar många av långivarna erbjuda dig ett alternativ där du kan se hur mycket lånet i fråga kostar dig ”före ränteavdraget” men även hur mycket du får tillbaka ”efter ränteavdraget”.

I skrivande stund så tillämpar Skatteverket ett avdrag för alla lån vilka tecknas av privatpersoner på 30%, för en summa upp till 100 000 kr. Vänligen notera att det hela gäller för räntenettot upp till föregående nämnda summa.

När det kommer till netto-relaterade räntekostnader vilka passerar 100 000 kr-nivån så kommer avdraget i stället att uppgå till maximalt 21%. Du får tillbaka ränteavdraget i samband men att den årliga skatteåterbäringen betalas ut.

Vanliga frågor

Vad klassificeras som ett billigt lån egentligen?

Vi vet inte riktigt vad ett ”billigt lån” är och skiljer sig nog inte nämnvärt från andra typer av lån. Man kan ju säg att ett lån med lägre ränta är billigare än ett lån med högre ränta. Dock så är det hela subjektivt eftersom det i slutändan beror på ens egna krav och förutsättningar.

Hur svårt är det att hitta ett billigt lån?

Så länge som du uppfyller de fundamentala kraven när det kommer till deklarerad inkomst, ålder, skulder och dylikt så är det inte särskilt svårt att faktiskt hitta ett lån som lämpar sig för just dina behov. Om det är billigt lån får du avgöra.

Hur säkerställer jag att jag fått det mest förmånliga låneerbjudandet?

Den mest elementära delen när det kommer till att hitta ett förmånligt lån bygger på huruvida du kan påvisa en adekvat form av kreditvärdighet. Har du inte betalningsanmärkningar, saknar skulder hos Kronofogden och har en någorlunda stabil inkomst så bör det inte vara särskilt svårt att hitta ett lån.

När kan jag räkna med att få lånet utbetalt?

Utbetalningen av lånet är något som skiljer sig åt beroende på långivaren i fråga. Vissa långivare kan betala ut pengarna redan samma dag som lånet godkänns, varav andra kan behöva flera dagar på att slutföra det hela. Generellt sett så är mindre aktörer betydligt snabbare än de stora bankerna när det kommer till att betala ut lån.

När förväntas jag betala tillbaka lånet?

Det hela beror på flera olika element. Rent konkret så tenderar återbetalningstiden att vara kortare ju mindre lånebeloppet är. Dock så definierar långivarna sina egna preferenser kring det hela, något som i slutändan innebär att du alltid måste läsa det finstilta för att ta reda på vad som gäller just i ditt fall.

Kommer lånet att bli billigare om jag återbetalar det snabbare?

Generellt sett så kommer lånet att bli billigare ju snabbare du amortera den. Även om själva räntesatsen rent procentuellt tenderar att vara likvärdig så kommer den sammanlagda kostnaden för räntor att bli lägre om du amorterar ned lånet snabbare.

Lämna en kommentar