Skuldfinansiering – så funkar det

Skuldfinansiering - så funkar det

Skuldfinansiering innebär att ett lån tecknas för att återbetalning av andra lån ska kunna genomföras. Det är positivt förutsatt att det nya lånet har bättre villkor än de gamla. I annat fall är risken stor att den ekonomiska situationen förvärras ytterligare.

Upplever du att du fastnat i skuldfällan?

Räcker inte inkomsten till att betala månadens fakturor från banker och kreditbolag?

Anser du att ett ytterligare lån är enda lösningen?

I så fall kan skuldfinansiering vara ett mycket bra alternativ.

Visserligen tecknas ett nytt lån men detta för att de dyrare lånen, med betydligt sämre villkor, ska kunna lösas. På detta sätt kan en stabilare lånesituation skapas.

Skuldsanering passar dig som:

  • Är överskuldsatt (har högre skulder än man kan hantera)
  • Har skuldsaldo hos Kronofogden, inkassokrav och/eller betalningsanmärkningar
  • Har mycket svårt att få lån till rimliga villkor

Fördelar med skuldsanering

  • Få hanterbar lånesituation
  • Sänk månadskostnaden
  • Enbart ett lån – istället för många
  • Få hjälp med att lösa dyra lån

Så går det till – Steg för steg

  1. Sammanställ alla skulder

Första steget är att sammanställa alla nuvarande skulder. För överskuldsatta är det vanligt att man inte vet hur stort totalbelopp man är skyldig eller hur många lån som tecknats. Enklast är därför att vänta in månadsskiftet och se vilka kreditbolag som skickar fakturor.

Kontakta varje kreditbolag och fråga hur stor summa du är skyldig, räntesats och hur mycket du betalar per månad. Gör upp en tabell på samtliga skulder (se nedan).  Därmed ser du hur stor totalskulden är och hur långt skulderna dragits.

Känns detta oöverkomligt kan kontakt direkt tas med kreditgivare som erbjuder skuldfinansiering varpå de delvis kan hjälpa till med denna kartläggning. Det bästa är däremot om man gör det själv eftersom det påvisar att man verkligen anstränger sig för att få en förbättrad ekonomi.

Mina SkulderBeloppRäntesatsSäkerhetBetalar per månadÖvrigt
Långivare 124 000 kr11,2 %Nej1 250 kr
Långivare 26 500 kr19,9 %Nej545 krHos Inkasso
TOTAL SKULD30 500 kr1 795 kr
  • Kontakta kreditgivare som har skuldfinansiering

Nästa steg är att kontakta en kreditgivare som erbjuder skuldfinansiering, exempelvis Svea Ekonomi. Det bästa är att välja en kreditgivare som erbjuder hjälp med all administration av lånet. De kan därmed diskutera olika lösningar med dig samt ha all kontakt med kreditgivarna samt återbetala skulderna åt dig med det nya lånet.

OBS – Det finns flera kreditgivare som erbjuder ”skuldfinansiering” utan att ge någon konkret hjälp utöver att bevilja lån. Du måste därmed själv kontakta kreditgivarna, förhandla om skulden och betala tillbaka dessa. Välj istället en kreditgivare like Svea som uttryckligen hjälper till med dessa kontakter. Att någon annan tar hand om dessa kontakter upplevs generellt mycket positivt och som att en ”sten försvinner från axlarna.”

  • Utan eller med säkerhet

Du behöver inte ha någon säkerhet för att teckna ett skuldfinansieringslån. Däremot kan det krävas vid större belopp eller om du har en mycket svag kreditvärdighet. Säkerhet kan skapas via:

  • Medlåntagare

Med medlåntagare menas att en ytterligare person står som ansvarig för lånet. Ni är därmed lika betalningsskyldiga till kreditbolaget.

  • Borgen

Med borgen menas att en eller flera personer åtar sig att betala skulden om du inte återbetalar den enligt villkoren. Kreditbolaget kan alltså kräva tillbaka hela skulden av borgenären vilket är viktigt att komma ihåg som borgenär.

  • Fastighet

Äger du en bostad eller annan fastighet kan denna belånas och därmed vara säkerhet för lånet. Det är den bästa formen av säkerhet och innebär att betydligt bättre ränta och villkor kan ges av kreditbolaget. En bostad/fastighet får maximalt belånas med 85 % av dess marknadsvärde.

  • Lånesumma och prioriterade skulder

Målet med ett skuldfinansieringslån är att samtliga andra skulder ska kunna återbetalas varpå man enbart har ett enda lån att hantera. Det bästa är därmed om lånesumman på detta lån motsvarar den totala skulden till alla andra kreditgivare.

Med mycket svag kreditvärdighet är det däremot inte säkert att du kan få lån på hela beloppet. I detta fall presenterar kreditgivaren hur stort belopp som skuldfinansieringslånet kan tecknas på samt vilka skulder som primärt ska finansieras. I första hand regleras alltid skuldsaldo hos Kronofogden, i andra hand hos inkassoföretag och i tredje hand skulder som ännu inte gått så långt.

  • Kontakt med fordringsägarna

Blir lånet beviljad är nästa steg att kontakt tas med samtliga fordringsägare så att skulderna till dem kan regleras. Det är mycket vanligt att kreditbolaget som erbjuder skuldfinansiering sköter denna kontakt och återbetalar skulderna åt dig med det nytecknade lånet. Därmed är det säkra på att pengarna verkligen används till rätt ändamål.

Kreditbolagen kan även i detta fall erbjuda ackordsförhandling vilket innebär att de försöker förhandla lånen för att därmed minska det totala skuldbeloppet. Lyckas förhandlingen betalas visserligen en viss provision men samtidigt innebär det en lägre skuld vilket alltid måste vara målet.

  • Ett lån med bättre villkor

När samtliga skulder är reglerade finns nu bara ett enda lån att hantera. Ett lån med villkor som innebär en hanterbar månadskostnad och som ger en betydligt tydligare överblick över lånesituationen. Varje månad förväntas återbetalning ske på lånet enligt gällande villkor.

  • Kontakta direkt vid problem

Det är nu mycket viktigt att du direkt kontaktar kreditgivaren om du inte kan betala en månadsfaktura, vill ändra månadskostnaden eller på annat sätt vill ändra lånesituationen. Ibland kan det finnas betalningsfria månader eller möjlighet att justera amorteringstiden så att du alltid har möjlighet att betala månadskostnaden.

Dessutom bör aldrig ytterligare lån tecknas under perioden som återbetalning sker av ett skuldfinansieringslån.

Vad händer om du inte får lånet…

Om du inte får lånet beviljat bör du ändå göra allt du kan för att förbättra din ekonomiska situation.

  • Ansök om skuldfinansiering hos en annan kreditgivare

Det finns ett flertal kreditgivare i Sverige som erbjuder skuldfinansiering. Ge inte upp hoppet om du får nekande svar vid första försöket – ansök hos ytterligare istället.

  • Låna via pantbank.

Lån hos pantbanker kan ske oavsett om du har skuldsaldo, betalningsanmärkning eller extremt dålig kreditvärdighet. Någon kreditupplysning tas inte heller.

  • Sälj saker och betala primärt skuldsaldo hos Kronofogden

Skuldsaldo hos Kronofogden kan i värsta fall leda till utmätning av lön eller egendom. Dessa skulder ska alltid prioriteras att återbetalas först.

  • Kontakta nuvarande kreditgivare och be om ändrade villkor

Många problem kan lösas bara man tar kontakt med kreditgivaren. Kanske kan de ge amorteringsfria månader, sänkt ränta eller på annat sätt förbättra dina möjligheter att betala tillbaka skulden.

  • Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare

De flesta större kommuner har budget- och skuldrådgivare som kan kontaktas. Dessa kan gratis erbjuda råd och stöd för personer som är överskuldsatta eller vill ha hjälp med privatekonomiska frågor.

  • Prata med vänner om din situation

Genom att berätta för vänner och släktingar om situationen skapas bättre förutsättningar att lyckas. Framförallt kan de ta hänsyn till din ekonomiskt pressade situation och inte dra med dig på krogen eller på shoppingrundan. De kan även stötta dig i din väg tillbaka till en stabilare ekonomi. Att erkänna och berätta om sin situation är ett viktigt steg för att hitta nya vägar framåt.

Skuldfinansieringslån ska ENBART ske för att förbättra villkoren

Som visas ovan kan skuldfinansieringslån vara ett sätt att förändra sin lånesituation till det bättre. Skulder hos Kronofogden, inkassobolag och kreditbolag kan lösas varpå man sedan har ett lån med betydligt bättre månadskostnad. Skuldfinansiering kan därmed vara första steget till en kraftigt förbättrad ekonomi. Men enbart om lånet har bättre villkor.

En del personer tecknar ytterligare lån enbart för att kunna täcka månadskostnaden på nuvarande lån – inte för att lösa dem. Detta sker inte sällan med lån som har höga räntor och avgifter (högkostnadskrediter) då dessa är lättare att få än de större privatlånen. Men detta kommer bara förvärra lånesituationen.

Ett skuldfinansieringslån ska enbart tecknas om det förbättrar den ekonomiska situationen med lägre månadskostnad och i övrigt bättre villkor.

Skillnad mellan skuldfinansiering och skuldsanering

Skuldfinansiering ska inte förväxlas med skuldsanering!

Skuldfinansiering:

Vid stora skulder, som du har svårt att hantera, kan skuldfinansiering vara ett alternativ. I korthet innebär det att ett lån tecknas för att finansiera de nuvarande lånen. Med ett stort lån kan man få lägre ränta, längre amorteringstid och lägre månadskostnad än med de mindre lånen.

Via skuldfinansiering kan alltså en förbättrad lånesituation skapas med hanterbar månadskostnad. Därmed kan man undvika att fler skulder dras till inkasso eller Kronofogden vilket i sin tur annars skapar ytterligare kostnader. 

Målet med skuldfinansiering är att skapa en hanterbar månadskostnad genom att ett stort lån med bra villkor.

Skuldsanering:

Har du skulder som du omöjligtvis kan hantera och betala av? I detta läge kan ansökan om skuldsanering ske hos Kronofogden. Uppfyller du kraven för att få detta kommer Kronofogden att skapa ett förslag på upplägg som sedan borgenärerna (långivarna) måste godkänna.

Skulderna återbetalas enligt den plan som Kronofogden har upprättat och under ett par år lever du på existensminimum. Vanligtvis sker skuldsanering på 5 år. Oavsett hur stort belopp du kunnat betala tillbaka på skulderna under denna period kommer de att avskrivas helt – förutsatt att du följt avtalet med Kronofogden.

Skuldsanering ges enbart vid mycket svåra lånesituationer och om personen gjort sitt yttersta för att förbättra sin egen situation.

Målet med skuldsanering är att bli helt skuldfri. Detta genom att leva på existensminimum under ett par år och följa Kronofogdes villkor.

2 tankar på “Skuldfinansiering – så funkar det”

  1. Hej.jag är snart 72år och har många utgifter varje månad.Vet inte hur det ska bli.får inga lån har för dåligt kreditvärdighet.jag betalar mina lån varje månad.y

    Svara
    • Hej Yvonne, det var verkligen tråkigt att höra. Jag skulle först och främst rekommendera dig att göra en budget och försöka dra ner dina utgifter. Ett nytt lån löser troligtvis inte din situation. Har du däremot flera olika lån med väldigt hög ränta kan du försöka sänka den genom att ta upp ETT nytt lån som ersätter de nuvarande. Två långivare som är inriktade på personer med ekonomiska svårigheter är: Anmärkning.se och Lån För Alla. Kolla med dem så kanske de kan hjälpa dig.

      Lycka till! Johan

      Svara

Lämna en kommentar