Tycker du att det är ”omöjligt” att få lån? Det behöver det inte vara. Däremot kan vägen till lånet se väldigt olika ut. Läs igenom följande tips och se om något passar in din ekonomiska situation.
Dessa tips har ingen inbördes ordning. Det viktiga är att noga överväga vilket/vilka tips som kan användas för att lösa lånesituationen.
Låna med medlåntagare
Med en vän, eller släkting, som medlåntagare kommer chansen att lånet beviljas öka avsevärt. Långivaren kommer i detta fall se på er gemensamma kreditvärdighet och utifrån det avgöra hur stort belopp som kan erbjudas.
Har din vän fast inkomst och inte någon betalningsanmärkning kan ett riktigt bra låneerbjudande skapas.
Kom ihåg: Att låna med medlåntagare innebär att bägge personerna har lika stort ansvar för lånet. Skulle du inte betala tillbaka det kan långivaren kräva hela beloppet av din medlåntagare. En situation som lätt kan förstöra livslång vänskap.
Tips! För att ytterligare öka chanserna att få ett lån så är det bra att använda en låneförmedlare. Du hittar vår undersökning över de bästa låneförmedlarna i Sverige här.
Ha borgensman
Att låna med borgensman sker främst med bolån. Exempelvis är det många föräldrar som blir borgensman åt sina barn när de för första gången ska köpa en bostad.
Betalar du inte lånet enligt gällande avtal kommer banken att kräva summan av borgensmannen. Den personen kan i ett senare skede kräva tillbaka summan av dig.
Kom ihåg: Att låna med medlåntagare och borgensman har liknande risk. Det innebär att någon annan kan bli tvungen att betala din skuld. Skulle detta uppstå är risken att vänskapen verkligen sätts på prov.
Se över behovet – och alternativen
Varför behöver du låna? Är det för att köpa en resa, genomföra ett bröllop eller finansiera annan konsumtion? Vill du teckna ett lån för att kunna återbetala ett annat lån?
Allt för ofta söks lån som lösning på ett problem där lån inte är den bästa lösningen. Om du har upplever att det är ”omöjligt” att få lån har du till stor sannolikhet redan ett flertal lån, som skapar hög månadskostnad. Är då ytterligare ett lån en bra lösning?
Kom ihåg: Det är sällan livsnödvändigt med ett lån. Jackan kan köpas på second hand, bröllopet kan skjutas upp och allmän konsumtion ska aldrig bekostas av lån.
Förstå varför du inte får lån
Om du vet varför du inte får lån kan du även lättare åtgärda problemet. Via tjänsten ”Min Upplysning” på UC.se går det att få en kreditupplysning ”på sig själv”. En upplysning som därmed visar vad bankerna får för uppgifter när de gör en kreditupplysning.
Tjänsten ger även ekonomiska utmaningar som kan förbättra kreditvärdigheten. Det går även att se om det finns betalningsanmärkningar samt när dessa löper ut. Även om det går att få ett lån med betalningsanmärkning.
Tjänsten kostar 29 kr per kreditupplyning. Och den syns inte på din upplysning som bankerna tar.
Kom ihåg: Även öppna, och oanvända, krediter påverkar din kreditvärdighet. Det kan exempelvis vara ett kreditkort som du inte utnyttjat krediten på. Dessa kommer även att listas på kreditupplysningen. Stäng så många krediter som möjligt!
Sök ett skuldsaneringslån
Ett par långivare erbjuder så kallade skuldsaneringslån. Bland dessa finns exempelvis Svea Ekonomi och Marginalen Bank.
Dessa lån vänder sig enbart till personer som har en mycket svår ekonomisk situation och samtidigt är beredd att kämpa hårt för att förbättra situationen. Lånen kan tecknas även om betalningsanmärkningar och skuldsaldo finns.
I samråd med handläggare skapas ett samlingslån för att samtliga andra lån och krediter ska kunna betalas av. Därefter läggs en återbetalningsplan upp utifrån individens ekonomiska situation.
Kom ihåg: Skuldsaneringslån ställer krav. Det är inte ett lån som tecknas för att lösa dina ekonomiska problem så att livet kan fortsätta som förr. Långivarna kommer att ha hårda krav på att du gör allt för att ordna upp ekonomin. De kommer även att hjälpa till på vägen. Men det krävs att du är motiverad.
Låna ett litet belopp – som ett första steg
Vill du teckna ett samlingslån för att kunna betala av lån/krediter med hög månadskostnad?
Om du inte får lån på hela beloppet kan ett alternativ vara att låna ett lägre belopp. Även om du behöver 100 000 kr kan ett lån på 30 000 kr göra stor skillnad.
Välj ett lån med lång amorteringstid (för att få ner månadskostnaden) och lös de lån, krediter och avbetalningar som du idag har med hög månadskostnad. På detta sätt kan lånesituationen förbättras något med lägre total månadskostnad.
Kom ihåg: Prova med olika lång amorteringstid för att få ner månadskostnaden. Ett lån på 20 000 kr, med effektiv ränta på 29,4 %, kostar 1911 kr i månaden om du amorterar på 12 månader – men 806 kr per månad om amortering sker på 36 månader.
Välj högkostnadskredit (eller inte)
Har du svag kreditvärdighet, betalningsanmärkningar och flera andra lån är det i stort sett bara högkostnadskrediter (snabblån) som kan tecknas.
Dessa kännetecknas av mycket hög ränta. Högkostandskrediter bör enbart väljas om lånet förbättrar din lånesituation.
Räkna ihop hur mycket du idag betalar i total månadskostnad samt hur stor din totala skuld är. Jämför mot vad en högkostnadskredit på detta belopp skulle kosta att återbetala under 12, 24 eller 36 månader.
Kom ihåg: En högkostnadskredit är ett dyrt alternativ och är verkligen inget vi rekommenderar . När din kreditvärdighet förbättras bör billigare lån tecknas och dessa lösas.
Låna från vänner (eller inte)
Nekar långivare dig lån trots att du är säker på att kunna betala tillbaka? Många långivare nekar exempelvis lån om du har betalningsanmärkning eller jobbar som vikarie.
Är du helt övertygad om att du kommer kunna hantera ett lån kan en lösning vara att låna från vänner och släkt.
Vid lån av privatpersoner bör ALLTID ett skuldebrev upprättas så att bägge parterna är helt enade om belopp, återbetalningstid, eventuell ränta och vad som händer om beloppet inte återbetalas.
Kom ihåg: Även privatpersoner kan gå till Kronofogden och begära hjälp om ett lån inte återbetalas. Det är därmed samma juridiska krav på återbetalning som om ett lån tecknats hos en långivare.
Betala av skuldsaldo hos Kronofogden först
Även om du har betalningsanmärkningar finns en rad långivare som kan erbjuda lån. Har du däremot skuldsaldo hos Kronofogden är det extremt mycket svårare.
Har du sådan skuld är absolut första prioritet att betala av skulden. Det kan vara nyckeln till att sedan kunna teckna ett lån.
Sälj eller pantsätt saker, jobba extra eller låna från vänner. När skulden till Kronofogden är reglerad kan i regel mindre belopp lånas. Eftersom du troligtvis har betalningsanmärkning kvar kommer räntan bli hög. Men det är ett steg på vägen.
Kom ihåg: Pantbank och skuldsaneringslån kan tecknas trots skuldsaldo. Finns inte dessa möjligheter behöver du hitta andra vägar. Alla har något som kan säljas, hyras ut eller pantsättas.
Låna via pantbank
Lån på pantbank kan genomföras oavsett betalningsanmärkning, skuldsaldo hos Kronofogden och/eller mycket dålig kreditvärdighet. Pantbanken tar ingen kreditupplysning och storleken på lånet beror på vad som lämnas i som pant.
Vad som får pantsättas varierar mellan olika pantbanker men det är betydligt mer än enbart smycken och ädelstenar. De flesta har något i hemmet som de kan pantsätta. Exempelvis visar en pantbank upp att de tagit emot Sennheiser hörlurar, Sonos högtalare och elgitarrer i pant.
Kom ihåg: Ett vanligt fel är att utgå från att det inte finns något i hemmet att pantsätta. Istället för att verkligen försöka sätter sig personen i gungstolen och sätter på hemmabiosystemet för att se en film på TV:n.
Johan är utbildad civilekonom och har ett stort intresse av att hålla sig uppdaterad och informera om privatekonomiska frågor. Han har även ett öga för att hitta bra aktier och lägger stor del av sin lediga tid på att analysera årsredovisningar.